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          29歲央企主管年入20萬(wàn) 老家房產(chǎn)是否可以賣(mài)掉

          29歲央企主管年入20萬(wàn) 老家房產(chǎn)是否可以賣(mài)掉

          2015-05-20 14:59:06

          來(lái)源:新京報(bào)

             個(gè)案資料

           
            陳先生,獨(dú)生子,29歲,央企工作,一線生產(chǎn)主管,年收入約20萬(wàn)元,單位五險(xiǎn)一金及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
           
            在老家購(gòu)買(mǎi)了商品房一套,市值50萬(wàn)元,有商貸20萬(wàn)元。已婚,女兒2歲,妻子目前辭職在家照顧孩子,預(yù)計(jì)女兒上幼兒園后會(huì)出去工作。父母均還在上班,有健全的醫(yī)療保障。
           
            家庭目前年結(jié)余8萬(wàn)元左右,有存款30萬(wàn)元,轎車(chē)一輛。
           
            理財(cái)目標(biāo)
           
            為家人設(shè)計(jì)一個(gè)比較全面的保障。
           
            家庭支柱保額至少覆蓋負(fù)債額
           
            陳先生的家庭月收入穩(wěn)定,父母都有健全的醫(yī)療保障,有房有車(chē),不過(guò)房屋有貸款,妻子暫無(wú)收入,且孩子年齡較小,屬于成長(zhǎng)型家庭結(jié)構(gòu)。因陳先生是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,是家里的重要經(jīng)濟(jì)支柱,所以首先要考慮的保障規(guī)劃就是給陳先生購(gòu)買(mǎi)意外和重大疾病險(xiǎn)。
           
            家庭每年總收入20萬(wàn)元,除去開(kāi)支年結(jié)余8萬(wàn)元,雖然有存款30萬(wàn)元,不過(guò)家庭有負(fù)債20萬(wàn)元,所以陳先生的保額至少要覆蓋負(fù)債的資金量。因?yàn)槿绻愊壬l(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn),家庭的負(fù)債就完全落在無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源的妻子身上,這會(huì)讓妻子不僅承受著喪夫之痛,還要承擔(dān)養(yǎng)育孩子以及背負(fù)債務(wù)的重?fù)?dān)。
           
            為了做到有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,陳先生的保險(xiǎn)額度應(yīng)該是家庭成員中最大的。建議陳先生的風(fēng)險(xiǎn)保額為30萬(wàn)元,為了不增加家庭負(fù)擔(dān),保費(fèi)分20年繳,保障到60歲,每年交12822元。如果發(fā)生重大疾病或者意外身故,這筆資金可以?xún)斶€商業(yè)貸款,還可以保證家庭的基本生活費(fèi)用。
           
            如果未出險(xiǎn),那么陳先生60歲還可以領(lǐng)取30萬(wàn)元加上31年的累積紅利,這筆資金就可以作為夫妻二人的養(yǎng)老金了。
           
            理財(cái)目標(biāo)
           
            15年內(nèi)在不降低生活品質(zhì)的情況下送女兒去國(guó)外讀書(shū)(加拿大,澳大利亞,美國(guó))。
           
            選三只基金定投16年攢留學(xué)費(fèi)
           
            近幾年,出國(guó)留學(xué)逐漸成為一種潮流,選擇出國(guó)留學(xué)的孩子每年都在遞增,而加拿大、澳大利亞及美國(guó)更是家長(zhǎng)們?yōu)楹⒆涌紤]送出去的首選國(guó)家。因國(guó)外消費(fèi)水平的差異以及匯率差問(wèn)題,每年的留學(xué)費(fèi)用是需要家長(zhǎng)們提前著手準(zhǔn)備的。
           
            如果按照美國(guó)公立大學(xué)計(jì)算,目前每年學(xué)費(fèi)(不包括書(shū)本費(fèi)及生活費(fèi))大致需要10萬(wàn)-20萬(wàn)元人民幣,那么陳先生至少應(yīng)為女兒留學(xué)準(zhǔn)備資金40萬(wàn)元左右。假設(shè)陳先生計(jì)劃將女兒上大學(xué)再送到國(guó)外,那么女兒現(xiàn)在2歲,至少還有16年的時(shí)間為孩子積累留學(xué)費(fèi)用。
           
            建議陳先生采用基金定投的方式,將財(cái)富逐漸積累起來(lái),如果每月定投金額1500元,分散風(fēng)險(xiǎn)建議選擇一只指數(shù)型基金,一只主動(dòng)選股的股票型基金,一只債券型基金各投500元,每年總計(jì)1.8萬(wàn)元,16年下來(lái)總計(jì)投入金額28.8萬(wàn)元。假設(shè)基金定投平均年增長(zhǎng)率在10%,那么加上基金累計(jì)增值的收益部分,只要堅(jiān)持投資,孩子留學(xué)的費(fèi)用問(wèn)題就解決了。
           
            理財(cái)目標(biāo)
           
            5年內(nèi)更換工作,希望能進(jìn)修MBA之類(lèi)的課程,學(xué)費(fèi)一年需要10萬(wàn)元。沒(méi)想好是否回老家,老家的房子是賣(mài)還是不賣(mài)?
           
            老家房子是否賣(mài)掉看地理位置
           
            隨著工作閱歷的增加,陳先生計(jì)劃5年內(nèi)通過(guò)進(jìn)修提高自己的專(zhuān)業(yè)能力,以便有機(jī)會(huì)爭(zhēng)取到更好的工作機(jī)會(huì)。進(jìn)修費(fèi)用10萬(wàn)元因是確定的一筆支出,所以建議將現(xiàn)有的存款選擇較安全穩(wěn)定的投資產(chǎn)品進(jìn)行配置。比如市場(chǎng)上一款萬(wàn)能型保險(xiǎn),保證本金,期限2-5年,2年以上利率4.7%-5.84%,在目前降息經(jīng)濟(jì)環(huán)境下是很好的安全配置選擇。

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