過(guò)去幾年，民間借貸熱潮下危機(jī)不斷，如何化解這些危機(jī)？如何規(guī)范網(wǎng)貸P2P平臺(tái)？在剛剛結(jié)束的全國(guó)兩會(huì)上，這也是代表、委員們熱議的焦點(diǎn)。日前，新京報(bào)派出四路記者分赴河南、河北、山東、湖南調(diào)查民間集資亂象。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的諸多問(wèn)題，新京報(bào)記者與三位金融領(lǐng)域的有關(guān)負(fù)責(zé)人展開(kāi)對(duì)話。
根源
小微企業(yè)融資難、融資貴
新京報(bào)：近幾年民間借貸危機(jī)蔓延，為何會(huì)出現(xiàn)這種現(xiàn)象？
周學(xué)東：這種情況全國(guó)都有。民間借貸的資金鏈斷裂一方面與企業(yè)自身有關(guān)，企業(yè)本身的負(fù)債率過(guò)高，債務(wù)負(fù)擔(dān)過(guò)重；另一方面與目前非存款類放貸組織違規(guī)經(jīng)營(yíng)亂象有關(guān)。
廖岷：民間借貸問(wèn)題一直存在。中國(guó)首先是人情社會(huì)，其次還在于一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款支持不夠。當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題尚未根本轉(zhuǎn)變。從企業(yè)端看，大量小微企業(yè)資信狀況仍未達(dá)到商業(yè)銀行放貸標(biāo)準(zhǔn)。從銀行端看，銀行更善于以“貸大、貸長(zhǎng)、貸房、貸政府”為主，工作方式和思路仍然傳統(tǒng)。
陳金彪：2011年，溫州爆發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)波。溫州前兩年因民間借貸問(wèn)題比較嚴(yán)重，出現(xiàn)這么多案例后，民間的法律意識(shí)也在提高。原來(lái)是人情社會(huì)，現(xiàn)在慢慢轉(zhuǎn)向契約社會(huì)，那種無(wú)規(guī)則的，無(wú)序的，沒(méi)有法律保障的借貸行為也在減少。如今大案件數(shù)量已經(jīng)明顯下降。
新京報(bào)：目前民間借貸存在哪些亂象？
周學(xué)東：一些非存款類放貸組織內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，合規(guī)操作意識(shí)淡薄，存在公開(kāi)招攬、 吸收公眾存款以及違法高息吸收公眾存款后高利放貸等現(xiàn)象。比如，2014年3月，江蘇射陽(yáng)有些擔(dān)保公司、投資咨詢公司、財(cái)富管理公司、農(nóng)民資金互助社等機(jī)構(gòu)涉嫌吸收公眾存款，多以高利誘惑，變相吸收公眾存款，涉嫌非法集資、金融詐騙。這類機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為讓老百姓對(duì)金融機(jī)構(gòu)失去信心，甚至出現(xiàn)“銀行將要倒閉”的謠言，以訛傳訛，最終引發(fā)擠兌事件。這種情況的出現(xiàn)，會(huì)導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。
陳金彪：出現(xiàn)一些民間非法集資，集資欺詐、民間非法吸儲(chǔ)等違法行為，我們要堅(jiān)決打擊。這三年溫州嚴(yán)厲打擊高利貸，對(duì)合法的貸款給予保護(hù)，打出一套組合拳。使風(fēng)險(xiǎn)從不可控到目前可控，從有點(diǎn)不穩(wěn)定到穩(wěn)定。目前溫州的不良貸款額和不良貸款量下降，政府幫扶企業(yè)現(xiàn)象也在下降，擔(dān)保鏈逐步解開(kāi)了。
亂象
監(jiān)管劃分需進(jìn)一步界定
新京報(bào)：民間金融在監(jiān)管方面有什么問(wèn)題？
周學(xué)東：目前對(duì)一些影子銀行，類金融行業(yè)，邊邊角角的，或者新冒出來(lái)的領(lǐng)域，監(jiān)管還不是很到位。這有幾個(gè)原因，一方面是我們一下子還看不太清楚這些領(lǐng)域未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)；另一方面法律法規(guī)的制定和建立需要一個(gè)過(guò)程，在監(jiān)管劃分上可能還需要進(jìn)一步的界定。
去年國(guó)務(wù)院就中央和地方在金融監(jiān)管方面的責(zé)任方面專門出臺(tái)一個(gè)意見(jiàn)，現(xiàn)在逐步比較清晰。地方上，正規(guī)的金融體系歸“一行三會(huì)”(中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì))管理之外，非正規(guī)的金融體系，基本上已明確交由地方政府來(lái)負(fù)責(zé)監(jiān)管。按照誰(shuí)審批誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)處置的原則來(lái)界定責(zé)任。總的來(lái)說(shuō)就是“誰(shuí)的孩子誰(shuí)抱”。我覺(jué)得這個(gè)思路還是比較清晰的。
陳金彪：地方政府應(yīng)該發(fā)揮對(duì)資金互助合作社、民間借貸機(jī)構(gòu)等的監(jiān)管作用，因?yàn)槊耖g借貸行為錯(cuò)綜復(fù)雜，由地方監(jiān)管將更有效。比如，金融監(jiān)管部門雖然負(fù)責(zé)審批小額貸款公司，但對(duì)它們的后續(xù)監(jiān)管力度不足，可以嘗試劃歸地方監(jiān)管。目前溫州已經(jīng)形成了地方金融監(jiān)管體系。
新京報(bào)：去年溫州出臺(tái)的《溫州民間融資管理?xiàng)l例》，這是對(duì)民間金融出臺(tái)的首部地方法規(guī)，能否有效解決民間借貸的問(wèn)題？
陳金彪：去年《溫州民間融資管理?xiàng)l例》由浙江省人大通過(guò)，已實(shí)施一年，對(duì)民間借貸的規(guī)范起到了重要作用，這里面有新的辦法，比如民間登記、溫州指數(shù)等，這個(gè)對(duì)全國(guó)各地肯定會(huì)有很好的借鑒作用。
但是，現(xiàn)在民間借貸還沒(méi)有國(guó)家的法律規(guī)定，溫州這個(gè)民間借貸條例只有一個(gè)地方性的法規(guī)，有區(qū)域的局限性。民間借貸的資金是流動(dòng)性的，不受行政區(qū)劃限制，我們這個(gè)地方法規(guī)是否在其他地方也能作為法的依據(jù)，是我們擔(dān)心的問(wèn)題。所以希望能上升到全國(guó)性的法律法規(guī)。
目前溫州雖然在民間金融方面加強(qiáng)改革，但是也遇到了相應(yīng)的問(wèn)題，比如企業(yè)資金鏈單薄，企業(yè)發(fā)展動(dòng)力不足。這些問(wèn)題還有待解決。
P2P
互聯(lián)網(wǎng)金融利大于弊
新京報(bào)：你如何看待目前的網(wǎng)貸P2P平臺(tái)的亂象？
周學(xué)東：總的來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸P2P平臺(tái)還處在魚龍混雜的初級(jí)階段，有好的也有不好的。過(guò)去一年互聯(lián)網(wǎng)金融受關(guān)注度很高，有兩種不同的意見(jiàn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，應(yīng)該大力支持；另一種意見(jiàn)是，互聯(lián)網(wǎng)金融可能對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和金融行業(yè)產(chǎn)生沖擊，甚至引發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)它的反對(duì)聲很強(qiáng)烈。
但是通過(guò)一年的時(shí)間觀察，可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融利大于弊。只要不碰觸“非法吸收公眾存款”、“非法集資”兩條紅線，就應(yīng)該支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，監(jiān)管要堅(jiān)持適時(shí)、適度、適當(dāng)?shù)脑瓌t。
廖岷：互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融服務(wù)的問(wèn)題，我們國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和西方不一樣，西方國(guó)家的商業(yè)銀行在2002、2003年前后，移動(dòng)金融的服務(wù)業(yè)就很發(fā)達(dá)。當(dāng)時(shí)雖沒(méi)有智能手機(jī)，但通過(guò)電腦和網(wǎng)絡(luò)，就已解決了銀行向許多人在線提供服務(wù)的問(wèn)題，包括轉(zhuǎn)賬、小額貸款，小額支付等。
老百姓要區(qū)分哪些是有嚴(yán)格監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，哪些是自發(fā)的或僅在工商局簡(jiǎn)單注冊(cè)的公司。要發(fā)現(xiàn)其中的風(fēng)險(xiǎn)，還要自己去判斷。
陳金彪：現(xiàn)在P2P發(fā)展很快，但是P2P也爆出來(lái)一些問(wèn)題平臺(tái)。目前這是一個(gè)法律真空，對(duì)這個(gè)新生事物，沒(méi)有監(jiān)管部門和監(jiān)管依據(jù)。在國(guó)家正規(guī)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有監(jiān)管措施的情況下，作為地方政府，我們義不容辭要出手監(jiān)管，因?yàn)榈胤匠隽巳后w性事件，地方政府要承擔(dān)。
新京報(bào)：對(duì)P2P的管理，相關(guān)部門下一步會(huì)有什么動(dòng)作？
周學(xué)東：今年監(jiān)管的措施和步驟會(huì)逐步推出來(lái)。
廖岷：我看一些地方工商部門已開(kāi)始對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范?，F(xiàn)在多數(shù)人主張注冊(cè)制，但這個(gè)和銀行金融監(jiān)管體制不一樣，還沒(méi)有形成最終意見(jiàn)。
今年央行會(huì)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)，“三會(huì)”也會(huì)出臺(tái)規(guī)范性意見(jiàn)。一種意見(jiàn)主張“一行三會(huì)”來(lái)管，一種意見(jiàn)主張“一行三會(huì)”制訂規(guī)則，具體地方政府管，就像現(xiàn)在的小貸款公司、擔(dān)保公司一樣?，F(xiàn)在這還都是一種思路，但具體的監(jiān)管措施現(xiàn)在還沒(méi)有定。
陳金彪：我們溫州地方金融監(jiān)管提出措施。第一，地方P2P平臺(tái)要在金融監(jiān)管局登記備案，實(shí)行登記制?，F(xiàn)在溫州P2P機(jī)構(gòu)有40多家，可能沒(méi)有全部登記，因?yàn)闆](méi)有法律強(qiáng)制措施，對(duì)已經(jīng)登記的我們就會(huì)進(jìn)行有效的監(jiān)管，進(jìn)一步提高資金雙方的資信度，做一些信息的披露。
第二，對(duì)P2P平臺(tái)將出臺(tái)溫州的地方管理?xiàng)l例。目前我們正在調(diào)研起草過(guò)程中，我們希望對(duì)其加強(qiáng)管理和規(guī)范。但是，按立法規(guī)定，政府可以出臺(tái)管理?xiàng)l例，但只能試行兩年，兩年以后要制定法律法規(guī)，希望國(guó)家相關(guān)部門下一步出臺(tái)全國(guó)統(tǒng)一的規(guī)定。
新京報(bào)記者 涂重航 實(shí)習(xí)生 沙璐 李驍晉