褒貶不一 毀譽(yù)參半
使用先用后付 小心踩到陷阱
中國消費(fèi)者報記者 李燕京
近年來，很多電商平臺推出“先使用后付款”服務(wù)，允許消費(fèi)者網(wǎng)上購物時無須立即付款，待商品確認(rèn)收貨后再進(jìn)行支付，并在一定還款周期內(nèi)為消費(fèi)者免息。這一支付模式以獨(dú)特的便捷性迅速吸引了很多消費(fèi)者使用，但也有不少消費(fèi)者對此吐槽，甚至多地消費(fèi)者組織紛紛發(fā)布關(guān)于“先用后付”的消費(fèi)警示。
到底是什么原因讓“先用后付”這一新型服務(wù)毀譽(yù)參半，又讓不少消費(fèi)者愛而卻步？
便捷靈活受喜愛 開通容易關(guān)閉難
某小額信貸機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人向《中國消費(fèi)者報》記者介紹，“先用后付”這一支付概念可以追溯到2005年，由瑞典的一家支付公司Klarna首次提出。當(dāng)時，這種模式主要是為信用卡覆蓋不到的用戶設(shè)計的，旨在提供一種便捷的支付解決方案。2020年“雙11”前，淘寶與芝麻信用合作推出了“先用后付”服務(wù)，之后這一支付方式在網(wǎng)絡(luò)購物中被迅速推廣。
一位家庭主婦對記者說：“購物時不用付款，只是占用平臺授予的額度，退貨后平臺還會自動恢復(fù)額度，一個月結(jié)一次賬。這一模式給了我足夠的時間去檢查商品質(zhì)量，還不占用任何現(xiàn)金?！?/p>
除了日常購物，“先用后付”還逐漸覆蓋到了很多課程培訓(xùn)和軟件，消費(fèi)者可以通過試聽、試用后再決定是否掏腰包購買。
“先用后付”提供了更加便捷和靈活的購物體驗，因此得到了部分消費(fèi)者的喜愛。但與此同時，網(wǎng)上也有大量消費(fèi)者吐槽該服務(wù)，吉林省消協(xié)、遼寧省消協(xié)、上海市消保委等消費(fèi)者組織在2024年底陸續(xù)發(fā)布關(guān)于“先用后付”的消費(fèi)警示。
北京消費(fèi)者李女士對記者說：“我完全不知道什么時候被開通了‘先用后付’，盡管我每次都刻意選擇其他支付方式，但下次結(jié)算時‘先用后付’依然是默認(rèn)選項。”
“我開通了‘先用后付’，但不知道為什么這個功能變成了自動付款，下單時不用輸入任何密碼，也不需要指紋、面部驗證。我4歲的女兒玩我的手機(jī)時下單了400多元的商品，當(dāng)我收到快遞后檢查購物記錄才發(fā)現(xiàn)被自動付款了?！边|寧消費(fèi)者金女士對記者說。
此外，與近乎無障礙的開通流程形成鮮明對比的是，先用后付取消步驟卻異常復(fù)雜。記者在某短視頻平臺嘗試關(guān)閉“先用后付”功能，卻一直找不到關(guān)閉頁面，最終不得不致電客服，在其指導(dǎo)下進(jìn)行操作后才徹底關(guān)閉。而北京消費(fèi)者張女士的一次取消“先用后付”經(jīng)歷更加復(fù)雜，“取消時需要在多個子菜單中如大海撈針般找到‘支付設(shè)置’，再進(jìn)入‘先用后付’專屬板塊，接著填寫一份冗長的調(diào)查問卷詳細(xì)解釋取消原因，最后還要等待平臺審核，審核周期得3—5個工作日?！彼嬖V記者。
風(fēng)險提示不充分 平臺爭利引不滿
記者了解到，“先用后付”實則是一種信用消費(fèi)、信貸消費(fèi)。根據(jù)消費(fèi)者的信用評分和消費(fèi)歷史，平臺會給予消費(fèi)者一定的信用額度，消費(fèi)者可以在額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)。然而，若在規(guī)定時間內(nèi)未能按時全額付款，平臺便會將消費(fèi)款項轉(zhuǎn)為貸款消費(fèi)。這樣不但會產(chǎn)生各種貸款費(fèi)用，而且逾期還將面臨高額追償、信用記錄受損等后果。
消費(fèi)者小李是一名大學(xué)生，他在電商平臺上看到一款心儀已久的筆記本電腦可以“先用后付”，便購買了該款電腦。他告訴記者：“因為學(xué)業(yè)繁忙，一個疏忽便錯過了還款日期，幾天后收到賬單，在本金外還額外產(chǎn)生了一筆逾期費(fèi)用。后來，我發(fā)現(xiàn)整個購物過程中，平臺關(guān)于逾期風(fēng)險的提示信息僅僅是在付款頁面的角落里，用極小的字體顯示了一行文字。當(dāng)時在購物的興奮與匆忙中，根本沒有引起我的重視。而且付款時平臺也沒有任何醒目的提示信息指出是信貸消費(fèi)?！?/p>
作為信貸消費(fèi)的新型模式，按理說平臺應(yīng)該充分向消費(fèi)者揭示其風(fēng)險。但記者發(fā)現(xiàn)，“先用后付”功能開啟的相關(guān)提示信息公示并不充分。記者查看多個平臺的開通協(xié)議發(fā)現(xiàn)，有的平臺用戶協(xié)議內(nèi)容晦澀難懂，有的字號極小、顏色暗淡，極易被消費(fèi)者忽視。這也是許多消費(fèi)者反映自己在未仔細(xì)閱讀的情況下便點(diǎn)擊了確認(rèn)按鈕，根本不了解“先用后付”服務(wù)的本質(zhì)是什么、會帶來哪些風(fēng)險，直到經(jīng)濟(jì)遭受損失才恍然大悟的原因。
“我覺得‘先用后付’功能是個很好的服務(wù)，但由于一些平臺的不規(guī)范操作，讓我覺得其中充滿了未知風(fēng)險，想用而不敢用?！币晃幌M(fèi)者對記者說，“我覺得一些平臺是為了利益才給消費(fèi)者‘挖坑’的?！?/p>
一位網(wǎng)店店主告訴記者，部分平臺的操作其實是有意為之，因為“先用后付”給平臺開拓了一個新的盈利點(diǎn)。如果消費(fèi)者在付款日不能按時還款，就會產(chǎn)生本金以外的費(fèi)用，這就成為了平臺的利潤。此外，消費(fèi)者使用“先用后付”時，平臺會向商家收取銷售額0.4%的服務(wù)費(fèi)，用的人越多，平臺的利潤也越多。
攜手補(bǔ)漏促發(fā)展 “一老一小”需關(guān)注
安理律師事務(wù)所顧問儲江對記者分析說，消費(fèi)者有權(quán)知道服務(wù)或商品交易過程的具體細(xì)節(jié)。當(dāng)“先用后付”功能的開通、關(guān)閉被設(shè)置為自動時，如提示信息難以找到或服務(wù)用戶協(xié)議內(nèi)容晦澀難懂，則既侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，也侵犯了消費(fèi)者的自主選擇權(quán)。
北京匯祥律師事務(wù)所律師于川對記者表示，任何新事物的發(fā)展都會伴隨一個逐步成熟的過程，“先用后付”服務(wù)其實是一種“信貸服務(wù)”，目前在消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)保護(hù)方面存在諸多漏洞，只有不斷補(bǔ)漏才能真正給消費(fèi)者帶來無憂的消費(fèi)便利。
于川分析說，不少消費(fèi)者在購買商品尤其是價格不高的商品時，可能在未充分預(yù)知后果的情況下就被開通信貸賬戶并獲得小額貸款。尤其是老年人、未成年人等特殊群體，即使平臺進(jìn)行信息披露，他們也可能難以關(guān)注到信息、看不懂條款，而無法明確自身應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任?！半娚唐脚_僅通過一個簡單的點(diǎn)擊就形成了一個合同關(guān)系，這個點(diǎn)擊確認(rèn)是不是代表老年人、未成年人進(jìn)行了充分了解并認(rèn)可合同條款？如果沒有做好相關(guān)的確認(rèn)，我認(rèn)為合同效力是存疑的?！庇诖ㄕf。
于川進(jìn)一步建議，對于“一老一小”使用“先用后付”應(yīng)該做出特殊的安排。在確認(rèn)的時候，平臺可以考慮通過年齡評估、認(rèn)知水平評估等，在確認(rèn)消費(fèi)者能夠理解合同條款、認(rèn)識到與平臺之間產(chǎn)生了一種信貸關(guān)系后，再進(jìn)行點(diǎn)擊確認(rèn)。
儲江建議，監(jiān)管部門需要加強(qiáng)立法和政策制定，針對電商領(lǐng)域新興信用消費(fèi)模式及時更新完善相關(guān)法律法規(guī)，同時制定提示信息和開通、關(guān)閉按鈕設(shè)置的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；強(qiáng)化監(jiān)督執(zhí)法力度，加強(qiáng)對電商平臺和商家的日常檢查，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度。
●提示
“先用后付”需電商平臺從消費(fèi)者角度出發(fā)
記者采訪了12位開通“先用后付”功能的消費(fèi)者，發(fā)現(xiàn)他們都沒有認(rèn)真閱讀過用戶協(xié)議，其中10位消費(fèi)者不知道如果沒有按時還款會轉(zhuǎn)成貸款，更不知道貸款的各種費(fèi)率是多少。
事物具有兩面性，無論是消費(fèi)者還是電商平臺，在看到“先用后付”便捷性的同時，也要充分認(rèn)識到其背后可能存在的風(fēng)險。
對電商平臺而言，應(yīng)從消費(fèi)者角度出發(fā)，持續(xù)優(yōu)化“先用后付”的系統(tǒng)設(shè)計和功能設(shè)置，確保消費(fèi)者在開通該功能時，能夠充分理解其含義與后果；在關(guān)閉該功能時，能便利簡捷。同時，建立高效的消費(fèi)者投訴處理渠道，及時響應(yīng)并處理消費(fèi)者投訴，妥善解決分歧。
消費(fèi)者要增強(qiáng)自我保護(hù)意識，仔細(xì)閱讀相關(guān)服務(wù)信息，包括交易條款、自動支付等的說明，對于不清楚的地方及時向電商平臺或商家客服咨詢，同時注意保護(hù)個人信息安全，避免因個人信息泄露帶來經(jīng)濟(jì)損失。此外，消費(fèi)者在使用“先用后付”服務(wù)時，要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況合理規(guī)劃消費(fèi)，確保能夠按時還款。如果遇到還款困難，應(yīng)及時與平臺溝通尋求解決方案，申請分期還款、延期還款等。 (李燕京）