證券日?qǐng)?bào)記者 李 冰
2025年開(kāi)年，小貸行業(yè)迎來(lái)重磅新規(guī)。
日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營(yíng)行為?！掇k法》自印發(fā)之日起施行，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》同時(shí)廢止。
綜合來(lái)看，《辦法》明確小額貸款公司業(yè)務(wù)范圍及貸款集中度比例要求，優(yōu)化單戶(hù)貸款余額上限標(biāo)準(zhǔn)，突出小額、分散的業(yè)務(wù)定位；嚴(yán)禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)；規(guī)范外部融資，嚴(yán)格“1+4”融資杠桿倍數(shù)指標(biāo)，明確小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。
細(xì)化關(guān)聯(lián)交易管理要求
具體來(lái)看，《辦法》強(qiáng)化公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理。細(xì)化關(guān)聯(lián)交易管理要求，明確不良貸款劃分標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)小額貸款公司放貸資金實(shí)施專(zhuān)戶(hù)管理。規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，應(yīng)滿(mǎn)足全流程線(xiàn)上操作、風(fēng)險(xiǎn)防控體系健全、符合網(wǎng)絡(luò)與信息安全管理要求等條件。要求小額貸款公司對(duì)合作機(jī)構(gòu)落實(shí)名單制等管理。
《辦法》明確，小額貸款公司對(duì)同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其上年末凈資產(chǎn)的百分之十，對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其上年末凈資產(chǎn)的百分之十五。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶(hù)用于消費(fèi)的貸款余額不得超過(guò)人民幣二十萬(wàn)元，對(duì)單戶(hù)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)人民幣一千萬(wàn)元。
在地方職責(zé)層面，《辦法》規(guī)定，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)對(duì)本地區(qū)小額貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置負(fù)總責(zé)。小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。
受訪(fǎng)者普遍認(rèn)為，《辦法》的出臺(tái)有助于完善小額貸款公司監(jiān)管制度，引導(dǎo)行業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。
中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，對(duì)小貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，《辦法》在信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和不正當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)等方面的規(guī)定有助于減少行業(yè)內(nèi)的不良競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)朝著更加成熟、透明和合規(guī)的方向發(fā)展。
細(xì)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
當(dāng)前行業(yè)洗牌加劇。據(jù)中國(guó)人民銀行公布的2024年三季度小貸公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2024年9月末，全國(guó)共有小額貸款公司5385家；貸款余額7514億元。相比截至2014年9月末小額貸款行業(yè)公司數(shù)量，10年時(shí)間中，已經(jīng)減少了約3200家。
《辦法》細(xì)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，對(duì)小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、客戶(hù)信息采集使用等作出規(guī)范，并強(qiáng)化對(duì)違規(guī)和不正當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為的負(fù)面清單監(jiān)管；進(jìn)一步明確地方金融管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)中央與地方的監(jiān)管信息共享和工作協(xié)同，共同引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
談及小額貸款公司未來(lái)合規(guī)發(fā)展，中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌建議，一是需要合理調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模，降低貸款集中度；二是加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，提升服務(wù)效率；三是積極探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合作，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，同時(shí)加強(qiáng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；四是強(qiáng)化內(nèi)部控制，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的管理，落實(shí)名單制管理，防止合作機(jī)構(gòu)違規(guī)行為給自身帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
《辦法》落地后，小額貸款公司面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求。葉銀丹建議，小額貸款機(jī)構(gòu)需要積極適應(yīng)新的監(jiān)管環(huán)境，第一，加強(qiáng)資本管理與風(fēng)險(xiǎn)控制。特別是在貸后管理、壞賬控制和資本風(fēng)險(xiǎn)方面，確保風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效應(yīng)對(duì)措施。第二，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)與拓展融資渠道。小貸公司應(yīng)更加注重通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化融資渠道進(jìn)行融資，降低融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。注意定期評(píng)估其融資結(jié)構(gòu)，確保通過(guò)杠桿融資獲得的資金總量不超過(guò)規(guī)定的限額。第三，建立健全客戶(hù)投訴處理機(jī)制，提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，以贏(yíng)得消費(fèi)者的信任與支持。第四，加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)培養(yǎng)與內(nèi)部治理。小貸公司需要進(jìn)一步完善內(nèi)部合規(guī)制度，確保所有業(yè)務(wù)流程符合監(jiān)管要求。特別是在融資、客戶(hù)信息保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)披露等方面，應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)并確保操作流程的透明性。