中新經(jīng)緯1月28日電 (魏薇)你是不是聽過這樣一個段子——保險公司有兩個不賠，這也不賠，那也不賠。隨著一年一度保險公司理賠報告的披露，你的認知恐怕要被顛覆了。
中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，67家保險公司2021年度理賠總金融高達2323.60億元，理賠總件數(shù)也達到了3.87億件。
上述保險公司中，不論大小公司，獲賠率幾乎都在97%以上，甚至很多保險公司能達到99%，也就是說絕大多數(shù)提交理賠申請后，最終都順利地得到理賠。理賠報告還透露了一些更關鍵的信息，到底要如何看保險公司的理賠報告？中新經(jīng)緯這就帶你來扒一扒。
獲賠率普遍高于97%
從各家保險公司披露的理賠金額來看，67家保險公司理賠的總金額達2323.60億元。其中，理賠金額前10名分別為中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、人保壽險、人保健康、新華保險、眾安保險、太平人壽、泰康人壽、人保壽險、泰康養(yǎng)老。理賠總件數(shù)方面，眾安保險一騎絕塵，總理賠件數(shù)達到3.29億件。
不過，中新經(jīng)緯統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，僅前10家保險公司的理賠金額就達到了1898.67億元，在67家保險公司理賠總金額的占比達到81.71%。如果將范圍擴大至前20家就可以發(fā)現(xiàn)，這20家理賠金額達到了2123.35億元，占比高達91.38%。
南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學院保險學系教授朱銘來在接受中新經(jīng)緯采訪時分析稱，理賠金額與保費收入規(guī)模有關，保費收入規(guī)模占比靠前的公司理賠金額也相對較高。
在投出一份保險時，投保人最關心的是如果發(fā)生事故之后，到底保險能不能賠付。這時，投保人可以關注保險公司公布的獲賠率，即投保人報案以后得到理賠款的人數(shù)占比。在67家保險公司中，僅有34家披露了獲賠率，從披露的數(shù)據(jù)來看，獲賠率全部達到90%以上。
其中，中國人壽、新華保險、泰康養(yǎng)老保險等18家保險公司的獲賠率達到99%及以上。34家披露數(shù)據(jù)的保險公司中，獲賠率低于98%的共有四家保險公司，分別為瑞華人壽、國聯(lián)人壽、中銀三星人壽和人保人壽，該數(shù)據(jù)分別為94%、96.33%、97.01%和97.25%。
是不是大型保險公司比中小保險公司的理賠更爽快？在朱銘來看來，二者理賠體驗相差并不大，“市場上的保險產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴重，并沒有太多差異化經(jīng)營，各保險公司整體經(jīng)營情況相差不大，中小險企也并不是理賠時矛盾會更多?！?/p>
他進一步介紹道，大型險企的服務網(wǎng)點更多，不僅在大城市鋪設網(wǎng)點，在三四線城市甚至下沉至鄉(xiāng)村也有，所以相對而言可能理賠服務更快，中小壽險公司的特點是基本集中于大城市，因此理賠速度也不會太慢。
僅4家公布出險支付時效
既然保險公司獲賠率這么高，為何公眾對保險公司還會有很難獲得賠付的印象？其實這與理賠的辦理程序和時效也息息相關。
中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，盡管有36家保險公司披露了理賠申請支付時效，但該時效只是計算從理賠材料收集齊到最終收到賠償金的時間，從保險公司公布的數(shù)據(jù)看，多數(shù)在1天左右就能完成理賠支付。還有保險公司公布了小額理賠支付時效，平均不到半天就能到賬。
而大部分投保人更關心的是，前期從報案到收集材料的各種復雜過程、直至獲得理賠金的全部時間。遺憾的是，在統(tǒng)計的67家保險公司中，僅中意人壽個險、農(nóng)銀人壽、國聯(lián)人壽、前海人壽公布了出險支付時效，分別為44.34天、49.13天、49.2天、54.31天。
在朱銘來看來，保險理賠報案后所需的證明材料屬于監(jiān)管部門的要求，在前面需要一些流程也是正常現(xiàn)象。近年來，投保人和保險公司的矛盾主要體現(xiàn)在對條款的認知上，如免賠責任如何界定等等。
“過去大數(shù)據(jù)并不完善，有些得病記錄難以查詢，可能存在帶病投保的情況，投保人隱瞞了自己的健康情況，并未對保險公司如實告知。保險公司在查詢這些人的身體情況時，可能需要一些時間。目前在大數(shù)據(jù)下很容易發(fā)現(xiàn)這個人是否看過病，有何重大疾病病史，也相對減少了核查時間?！敝煦憗碚f。
此外，中新經(jīng)緯提醒投保人，要想提高理賠的效率，可提前詢問保險公司需要的證明材料，注意收集與理賠相關的各種單據(jù)，出現(xiàn)險情時及時與保險公司取得聯(lián)系。
重疾險保額不足
在理賠責任分布上，重疾險和醫(yī)療險占據(jù)了理賠金額的絕大部分。中新經(jīng)緯統(tǒng)計的20家保險公司中，有11家保險公司兩險種理賠金額占比超八成，重疾險占比超五成同樣有11家。比如，平安人壽的重疾險和醫(yī)療險理賠金額合計占比達80%，太保壽險兩者理賠金額合計占比81%，泰康人壽二者合計占比近83%。
自從“百萬醫(yī)療險”問世以來，由于其價格較低、保額高，獲得不少投保人青睞，醫(yī)療險得到了一定的普及。在日常生活中，出現(xiàn)一些意外和疾病的概率比重疾等要高出許多。從理賠件數(shù)看，醫(yī)療險出險最高的險種，不少保險公司的醫(yī)療險賠付件數(shù)占比超過90%。但從理賠金額來看，醫(yī)療險賠付件均金額較低，據(jù)光大永明人壽的年度理賠報告顯示，醫(yī)療案件賠款件均3700元，而3000元以下的案件占比達69%，1萬元以上的僅7%。
平時的小病小災對于普通家庭而言尚能從容應對，而一旦出現(xiàn)重大疾病，對一個家庭而言可能將面臨不小的經(jīng)濟壓力，這時重疾險的作用便體現(xiàn)出來。從理賠報告中可以發(fā)現(xiàn)，雖然重疾險賠付件數(shù)占比較低，統(tǒng)計的20家險企占比均在20%以下，但理賠金額卻占幾乎半壁江山。
從重疾險理賠原因看，惡性腫瘤和心腦血管疾病仍然是威脅健康的兩大“殺手”。中國人壽指出，在賠付原因當中，惡性腫瘤占比達75%。平安人壽也指出，在高發(fā)重疾中，惡性腫瘤占比高達70%。從惡性腫瘤部位看，女性主要集中于甲狀腺、乳房、肺、宮頸和直/結腸，男性主要集中于甲狀腺、肺、肝、直/結腸和胃。
不少險企還列出了未成年人重疾賠付的主要原因，其中白血病高居未成年理賠原因之首。另外，甲狀腺惡性腫瘤、腦惡性腫瘤、淋巴瘤和生殖細胞瘤等也成為主要賠付的疾病。
那么，對于這些重大疾病重疾險給出的保障力度又如何？中國人壽公布的數(shù)據(jù)顯示，重大疾病賠付金額10萬元及以下理賠件數(shù)占比高達93.55%，20萬以上理賠件數(shù)占比僅3%。太平人壽方面，20萬元及以下理賠件數(shù)占比達77.72%，50萬元以上重疾險理賠件數(shù)僅占3%。長城人壽的數(shù)據(jù)也顯示，重疾賠付金額10萬元以下占77.40%，31萬及以上占比僅2.9%。
泰康人壽理賠報告指出，重疾高發(fā)，但人們的保障卻并不充足，惡性腫瘤花費為8萬-150萬元，腦血管疾病花費為10萬-60萬元，但2021年重疾件均保額僅15.4萬元。中國人壽也表示，重大疾病治療康復費用一般需要10萬-50萬元，且自費比例普遍較高。泰康人壽提醒投保人，商業(yè)保險作為社保的補充，配備足額的重疾保障，才能有效抵御風險。(中新經(jīng)緯APP)