【新民晚報(bào)·新民網(wǎng)】市民購(gòu)房支付的首付款也可以申請(qǐng)貸款？隨著房?jī)r(jià)上漲，首付貸也受到各方關(guān)注。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，滬上部分中介機(jī)構(gòu)避談首付貸，小機(jī)構(gòu)則表示可以“暗箱操作”。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，有關(guān)部門(mén)需要加大對(duì)首付貸及相關(guān)類(lèi)似產(chǎn)品的監(jiān)管、清查相關(guān)金融違法行為。
網(wǎng)絡(luò)圖
首付貸大多已叫停
“我看中了一套新房，首付款還缺少50萬(wàn)元，有辦法嗎？”這兩天，申城市民徐女士向部分中介機(jī)構(gòu)表示，她有一套二室一廳房源可以掛牌出售，看中的新房需要最近一周內(nèi)付240萬(wàn)元首付款，還缺50萬(wàn)元，不知是否有資金周轉(zhuǎn)的辦法？對(duì)此，大部分房產(chǎn)中介業(yè)務(wù)員避而不談首付貸，也有少數(shù)業(yè)務(wù)員直言，以前都可以通過(guò)辦理首付貸解決問(wèn)題，但目前該業(yè)務(wù)已經(jīng)暫停，沒(méi)有辦法。
剛剛在青浦區(qū)置業(yè)的秦女士介紹道，她和房企簽約時(shí)，業(yè)務(wù)員主動(dòng)介紹過(guò)首付貸業(yè)務(wù)，可以通過(guò)和第三方金融機(jī)構(gòu)辦理該業(yè)務(wù)，多余的首付款還可以做理財(cái)投資。隨后，記者致電詢(xún)問(wèn)時(shí)，該業(yè)務(wù)員表示，沒(méi)有首付貸，對(duì)此也不太清楚，購(gòu)房者需要付30%首付款。
隨后，記者在平安好房的官方網(wǎng)站上看到，其涉及首付貸款的產(chǎn)品“好房貸”仍在正常申請(qǐng)中。平安好房貸可以幫助購(gòu)房者輕松籌集首付，服務(wù)范圍包括且不限于首付分期貸款、按揭貸款、過(guò)橋貸款、贖樓貸款等。該公司有關(guān)人員表示，好房貸產(chǎn)品不僅僅只針對(duì)首付貸款用戶(hù)，因此不是完全的首付貸產(chǎn)品。
近期，購(gòu)房首付款的“場(chǎng)外配資”行為正成為監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)厲打擊的目標(biāo)，這將在一定程度上抑制投資投機(jī)行為，并對(duì)存在違規(guī)操作的中介金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生警示作用。在今年的全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、央行副行長(zhǎng)潘功勝表示，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)自辦的金融業(yè)務(wù)，或者與P2P平臺(tái)合作開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，沒(méi)有相應(yīng)資質(zhì)，屬于違法經(jīng)營(yíng)，央行將對(duì)此進(jìn)行清理整頓。
首付貸正處于風(fēng)口浪尖，記者采訪發(fā)現(xiàn)，暫停相關(guān)業(yè)務(wù)已成為滬上房產(chǎn)中介的普遍選擇。
辦消費(fèi)貸“打擦邊球”
“首付款出現(xiàn)短期資金短缺？有辦法解決呀！”昨天下午，位于浦東新區(qū)北園路的一家Q房網(wǎng)門(mén)店的業(yè)務(wù)員對(duì)詢(xún)問(wèn)的客戶(hù)表示，首付款也可以想辦法向銀行貸款的。隨后，這位業(yè)務(wù)員當(dāng)著客戶(hù)的面，給第三方金融機(jī)構(gòu)盧先生打電話。
“你在什么單位工作啊？月薪多少？是上海戶(hù)籍嗎？外地戶(hù)籍在上海的社保記錄超過(guò)24個(gè)月了嗎？……”一番詢(xún)問(wèn)后，盧先生在電話里對(duì)客戶(hù)表示，你可以申請(qǐng)信用貸款或者消費(fèi)貸款，這也是無(wú)需任何抵押的貸款，貸款利息大概是房貸的2倍左右。
當(dāng)客戶(hù)表示“希望辦理長(zhǎng)達(dá)一年的100萬(wàn)元貸款用于首付”時(shí)，盧先生非常淡定地表示：“不用擔(dān)心，只要你的信用好，我可以同時(shí)向多家銀行幫你申請(qǐng)信用貸款，最長(zhǎng)貸款時(shí)間可申請(qǐng)3年左右。”隨后，盧先生直言，銀行審批通過(guò)后，放貸款之前，客戶(hù)需一次性要向其支付貸款總額度的3%左右手續(xù)費(fèi)。
信用貸和消費(fèi)貸可以用于支付首付款嗎？對(duì)此，資深互聯(lián)網(wǎng)金融觀察人江瀚表示，消費(fèi)貸的金融會(huì)轉(zhuǎn)到一張理財(cái)卡，提前給予授信，不能取現(xiàn)，可以直接消費(fèi)；信用貸會(huì)根據(jù)個(gè)人的信用直接發(fā)放消費(fèi)貸款，可以直接取現(xiàn)，用于支付購(gòu)房首付款。
“如果這些貸款機(jī)構(gòu)向銀行申請(qǐng)信用貸或消費(fèi)貸，隨后，客戶(hù)再申請(qǐng)房貸時(shí)，可能會(huì)影響房貸的額度。”江瀚提醒道，銀行辦理消費(fèi)貸或者信用貸后，會(huì)將信息上傳。然而，當(dāng)購(gòu)房者申請(qǐng)房貸時(shí)，辦理銀行看到這些貸款后，會(huì)考慮客戶(hù)實(shí)際還貸能力，有可能減少房貸額度等。
助推樓市價(jià)格上漲
首付貸就是針對(duì)購(gòu)房者首付支付能力不足，幫助其彌補(bǔ)首付款項(xiàng)的金融信貸產(chǎn)品，當(dāng)購(gòu)房者首付款不足時(shí)，由金融機(jī)構(gòu)以信用貸款的形式將首付不足部分借貸給購(gòu)房者，從中收取利息的一種金融產(chǎn)品。
目前，房地產(chǎn)市場(chǎng)首付貸類(lèi)產(chǎn)品主要分為三種：一是房產(chǎn)中介型首付貸，有鏈家、世聯(lián)行、搜房網(wǎng)等房地產(chǎn)中介借助其在房地產(chǎn)領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，申請(qǐng)金融牌照，由中介直接向購(gòu)房者推薦；二是互聯(lián)網(wǎng)金融型首付貸，近期，房地產(chǎn)市場(chǎng)巨大的體量，高企的收益率，讓其成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)完美的投資標(biāo)的；三是商業(yè)銀行消費(fèi)貸變?cè)欤瑸榱舜龠M(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分商業(yè)銀行紛紛推出了消費(fèi)貸產(chǎn)品，用于消費(fèi)者日常大小額消費(fèi)，這些產(chǎn)品也是一種基于消費(fèi)者個(gè)人信用的信貸產(chǎn)品，如今，部分消費(fèi)貸產(chǎn)品正在成為一種首付貸的變種，加入房地產(chǎn)市場(chǎng)首付貸的陣營(yíng)之中。
作為一種房地產(chǎn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，首付貸并不是中國(guó)獨(dú)有的房地產(chǎn)金融產(chǎn)品，早在1988年的日本，1997年的香港，2007年的美國(guó)都有類(lèi)似于首付貸的產(chǎn)品。產(chǎn)品名稱(chēng)各異，有一個(gè)共同特征：借助金融杠桿，降低購(gòu)房門(mén)檻，讓本來(lái)買(mǎi)不起房的人買(mǎi)到房，或者讓只能買(mǎi)小房子的人買(mǎi)到大房子。
“隨著首付貸的引入，部分購(gòu)買(mǎi)力欠缺的消費(fèi)者進(jìn)入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，對(duì)房?jī)r(jià)上漲起到了推波助瀾的作用?！苯硎荆康禺a(chǎn)作為一種大額耐用消費(fèi)品，其購(gòu)買(mǎi)往往需要家庭集聚多年積累，并且要付很長(zhǎng)時(shí)間的房貸才能購(gòu)買(mǎi)起一套房子，因此，房地產(chǎn)價(jià)格雖然一直增長(zhǎng)較快，但其供求還是在一個(gè)可控的區(qū)間之內(nèi)，因?yàn)?0%的首付比例以?xún)r(jià)格柵欄的形式讓大部分不具備購(gòu)買(mǎi)能力的人排除在購(gòu)房之外，總體風(fēng)險(xiǎn)可控。然而，首付貸讓部分購(gòu)房者提前入市，甚至出現(xiàn)一段時(shí)間內(nèi)房源“供不應(yīng)求”的現(xiàn)象。
值得一提的是，首付貸還增加了購(gòu)房者的還貸負(fù)擔(dān)。相比于其他的商業(yè)信貸產(chǎn)品，房地產(chǎn)貸款一直都是以較低的利率運(yùn)行，其中商業(yè)貸款的利率多在4.35%-4.9%之間，公積金貸款利率多在2.75%-3.25%之間都遠(yuǎn)低于同期的商業(yè)信貸利率。然而，隨著首付貸的引入，其利率水平普遍在房貸利率的兩倍以上。江瀚表示，對(duì)于連首付都難以交齊的購(gòu)房者而言，除了月供以外，還要支付高額的首付貸利息，選擇首付貸購(gòu)房或是不明智的選擇。
變種產(chǎn)品須加強(qiáng)監(jiān)管
目前，除了首付貸，部分金融機(jī)構(gòu)還推出了其他房貸產(chǎn)品，如二次抵押、贖樓貸等。易居研究院智庫(kù)中心嚴(yán)躍進(jìn)表示，二次抵押主要針對(duì)有第一套住房但還在還貸的購(gòu)房者，要買(mǎi)第二套房，就可以將第一套住房再次做抵押，而不需要提前還清；短期墊資指房東把房子賣(mài)給下家，房東本身還欠銀行50萬(wàn)元貸款，而下家首付只能出40萬(wàn)元，房東缺10萬(wàn)元向貸款公司申請(qǐng)，便可順利辦理房屋買(mǎi)賣(mài)交易；贖樓貸和短期墊資做法類(lèi)似，此業(yè)務(wù)要求房東到指定的商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，而下家買(mǎi)這套房的時(shí)候，也需要到這個(gè)銀行進(jìn)行貸款。
目前，部分機(jī)構(gòu)首付貸業(yè)務(wù)已經(jīng)暫停，類(lèi)似產(chǎn)品仍可能以其他方式出現(xiàn)。比如說(shuō)，新房消費(fèi)貸款等變種產(chǎn)品并不能追蹤資金流向，仍有極大可能流向樓市。為此，嚴(yán)躍進(jìn)建議道，有關(guān)部門(mén)需要加大對(duì)首付貸及相關(guān)類(lèi)似產(chǎn)品的監(jiān)管，全面清查相關(guān)金融違法行為。（新民晚報(bào)記者楊玉紅）