在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，老百姓往往會(huì)被要求簽署各類格式合同，大多數(shù)人不會(huì)仔細(xì)閱讀那些密密麻麻的合同，殊不知一些格式合同中暗藏“陷阱”。浙江省工商局近日通報(bào)稱，近期他們對(duì)80份銀行業(yè)合同的格式條款進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)不合法、不公平、不合理格式條款多達(dá)564條，涉及問題795個(gè)。
如某銀行合同條款約定：“在合同中規(guī)定借款人未及時(shí)還款時(shí)，銀行有權(quán)從借款人在銀行開立的任何其他賬戶中扣收相關(guān)款項(xiàng)?！边@一條款涉嫌銀行利用強(qiáng)勢(shì)地位擴(kuò)大扣收的權(quán)利，損害借款人利益。
還有如“由于設(shè)備、通訊、網(wǎng)絡(luò)等因素導(dǎo)致的交易中斷、延誤等風(fēng)險(xiǎn)及損失納入銀行的免責(zé)事由”、“銀行對(duì)借記卡遺失正式掛失生效之前產(chǎn)生的損失不承擔(dān)責(zé)任”等，工商部門認(rèn)為，銀行涉嫌利用格式條款免除自己、加重消費(fèi)者的責(zé)任。
“還有的格式合同條款還涉嫌違反法律規(guī)定?！闭憬」ど叹趾贤幪庨L(zhǎng)沈曉萍說，如有借款合同約定：“借款人實(shí)行承包、租賃、合并（兼并）、合資（合作）、聯(lián)營(yíng)、分立、股份制改造、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、申請(qǐng)停業(yè)整頓、申請(qǐng)解散、申請(qǐng)破產(chǎn)或其他足以引起本合同債權(quán)債務(wù)關(guān)系變化或影響貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的行為的，需事先征得銀行同意，或一旦發(fā)生此類情況，銀行即可采取終止合同、宣布貸款提前到期或其它相應(yīng)的信貸制裁措施和資產(chǎn)保全措施”，而根據(jù)公司法等法律規(guī)定，債務(wù)人合并、減資需要通知債權(quán)人，并且債務(wù)人需要按照債權(quán)人的要求提前清償債務(wù)或提供擔(dān)保，但分立則只需通知債權(quán)人即可?！吧鲜鰲l款涉嫌違法公司法?！鄙驎云颊f。
還有合同條款規(guī)定，銀行可以向任何有關(guān)方面查詢、打印、保存包括但不限于借款人的資產(chǎn)、工商稅務(wù)、出入境及司法等信息，同時(shí)允許銀行將上述信息提供給金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及其他依法成立的征信機(jī)構(gòu)。這樣的條款侵犯了借款人的個(gè)人隱私及商業(yè)秘密。
也有的條款表述不明，如對(duì)“復(fù)利”、“敞口”、“存續(xù)期”、“限額處理”都沒有明確定義，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。
據(jù)介紹，浙江工商部門此次審查的格式合同包括了與消費(fèi)者涉及較多的銀行個(gè)人借款合同、消費(fèi)類的銀行抵押、質(zhì)押、最高額抵押等保證合同、信用卡申請(qǐng)、領(lǐng)用合同、公務(wù)卡申領(lǐng)合同、個(gè)人銀行賬戶管理合同、個(gè)人業(yè)務(wù)綜合服務(wù)合同、電子銀行服務(wù)合同以及各種理財(cái)協(xié)議等8大類的消費(fèi)類合同。
自去年9月以來，浙江省各級(jí)工商部門（市場(chǎng)監(jiān)督管理部門）開展了對(duì)銀行業(yè)合同格式條款的專項(xiàng)整治，檢查銀行193家，銀行分支機(jī)構(gòu)1129家，檢查銀行業(yè)合同4991份，發(fā)現(xiàn)問題合同1953份，涉及問題條款11461條，其中，經(jīng)營(yíng)者免除自身責(zé)任的2865條，加重消費(fèi)者責(zé)任的4942條，排除消費(fèi)者權(quán)利的3654條。
專項(xiàng)整治中，工商部門召開行業(yè)座談會(huì)，銀行約談會(huì)、條款點(diǎn)評(píng)會(huì)，發(fā)布針對(duì)銀行業(yè)的“霸王條款”征集令等，最后委托律師事務(wù)從合法性、合理性和文字用語的恰當(dāng)性三方面對(duì)合同格式條款進(jìn)行了全面審查。
沈曉萍說，銀行業(yè)所處的特殊的地位和優(yōu)勢(shì)，使得企業(yè)和消費(fèi)者在與銀行打交道、簽合同時(shí)，處于弱勢(shì)地位。面對(duì)銀行單方面制定的合同格式條款，只能選擇“是”，或者“不是”，沒有平等協(xié)商的余地。也正是這種合同簽訂雙方實(shí)際地位上的不平等，造成了許多“霸王條款”的出現(xiàn)。“這些問題條款，一方面違背了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)公平競(jìng)爭(zhēng)的基本原則，另一方面也與法律精神背道而馳。”
據(jù)悉，針對(duì)銀行業(yè)合同格式條款中存在的上述問題，各銀行基本吸納了工商部門提出的審查修改意見。“目前，大部分銀行對(duì)主要問題條款已進(jìn)行全部或部分修改?！?/p>
浙江省工商局局長(zhǎng)裘東耀表示，對(duì)銀行業(yè)合同格式條款的規(guī)范整治行動(dòng)，不僅僅是保障公平的市場(chǎng)秩序，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，也是在幫助銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)，積累信用資產(chǎn)，增強(qiáng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。