9月已至，學(xué)生們迎來開學(xué)的日子。除了學(xué)業(yè)以外，盡早掌握理財知識能為未來的學(xué)習(xí)和生活打下基礎(chǔ)，特別是邁入大學(xué)校園的莘莘學(xué)子，不僅迎來了從孩子到成年人的轉(zhuǎn)換，同時在財務(wù)上也有了一定的自由，學(xué)習(xí)理財知識有助于未來更好地踏入社會。此外，構(gòu)建穩(wěn)固的保障體系，讓學(xué)生們學(xué)到知識的同時得到保障全面呵護同樣顯得至關(guān)重要。
□調(diào)查1
85%大學(xué)生自主理財
在不少人的觀念里，大學(xué)生普遍需要靠父母給的錢來維持生活，不過，如今的大學(xué)生已經(jīng)有了自己獨特的收入來源。螞蟻聚寶通過對全國2325所高校的分析，發(fā)布了《2015年大學(xué)生理財報告》。螞蟻聚寶的調(diào)查顯示，很多學(xué)生的理財收入已經(jīng)相當(dāng)可觀了。據(jù)統(tǒng)計，有超過1萬的學(xué)生，過去一年的理財收入在4000元以上，換言之，在9月的開學(xué)季，這些“95后”學(xué)生僅靠自己的理財收入，就已經(jīng)能夠基本支付新學(xué)期的學(xué)費了。
此外，日前一份由北京致誠信用評估有限公司和中國人民大學(xué)信用管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》顯示，71.59%的大學(xué)生每個月通過自己努力獲得的收入在300元以下，有15%的大學(xué)生每個月通過自己能獲得300元到800元的收入，7.07%的大學(xué)生通過自己努力每月平均能獲得800元到1500元的收入，還有3.62%的大學(xué)生通過自己努力每月平均能獲得1500元到3000元的收入，另有2.72%的大學(xué)生通過自己努力可以獲得3000元以上的月均收入。
宜信征信與中國人民大學(xué)的調(diào)查顯示，在近3萬受訪的大學(xué)生中，僅有14.07%的大學(xué)生表示沒有使用過任何理財產(chǎn)品，有超過85%的大學(xué)生進行過各種各樣理財?shù)膰L試。其中，有72.64%的大學(xué)生表示自己使用過余額寶等各種寶寶類理財產(chǎn)品，21.20%的大學(xué)生表示自己投資過銀行理財產(chǎn)品，有18.15%的大學(xué)生表示還投資過股票、基金、保險等產(chǎn)品，另有4.22%的大學(xué)生表示投資過P2P產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)理財熱度提高
螞蟻聚寶的調(diào)查同樣顯示了大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖褂脽岫日谔岣?，調(diào)查顯示，在全國2500多萬在校大學(xué)生中，超過35%的人在過去一學(xué)年嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財。而在開學(xué)前三周時間里，共有109萬大學(xué)生首次使用余額寶，而且越是臨近開學(xué)，開通人數(shù)越多，在開學(xué)前一周的新增余額寶用戶中，大學(xué)生占比就達到34%，創(chuàng)全年最高值，大學(xué)生也成為余額寶新增用戶的最大族群。
宜信征信與中國人民大學(xué)的調(diào)查顯示，64%的大學(xué)生愿意拿出一部分生活費用來進行投資理財，超過半數(shù)的大學(xué)生表示，如果平臺運行機制完備且真實性有保障，他們愿意通過P2P平臺將多余的資金借給同學(xué)。
一個有趣的數(shù)據(jù)是，通過螞蟻聚寶的調(diào)查，從全國范圍看，浙江、上海、福建、江蘇、北京五地的學(xué)生，理財觀念最強，嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膶W(xué)生占比超過40%，分列前五位。其中，浙江大學(xué)的學(xué)生理財成績最好，過去一年全校僅通過螞蟻聚寶平臺的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，收入就高達1069萬元，成為全國財商最高的大學(xué)；北京大學(xué)和上海交通大學(xué)緊隨其后，分列第二和第三。
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首選流動性強金融產(chǎn)品
《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》顯示，一半以上的家庭每月為大學(xué)生提供的生活費為800元到1500元，占比達到54%，其次是1500元到3000元，占比為19.47%，還有300元到800元的，占比為16.01%。此外，有7.18%的大學(xué)生月均生活費用在300元以下，另有3.59%的大學(xué)生月均生活費用在3000元以上。而對于這筆生活費，調(diào)查顯示有49.16%的大學(xué)生表示會有所結(jié)余。
優(yōu)選財富董事長張虎成告訴京華時報記者，對于大學(xué)生來說，如何規(guī)劃生活費用的結(jié)余對于大學(xué)生理財意識的培養(yǎng)很有幫助。在他看來，大學(xué)生由于對資金流動性需求較大，所以在選擇理財工具時要謹慎選擇，對于規(guī)劃內(nèi)的生活費可以考慮目前比較常見的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，比如說銀行推出的現(xiàn)金理財產(chǎn)品或者余額寶等之類的流動性比較強的金融產(chǎn)品。
融360理財分析師王美玉告訴京華時報記者，大學(xué)生用生活費理財有3個特點：一是資金量有限；二是對資金流動性要求高，三是風(fēng)險承受能力偏低。所以針對大學(xué)生生活費，首先可以投資于互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財產(chǎn)品。平時的生活費可以放到余額寶、微信理財通等寶寶里，比活期利息高十幾倍，幾乎沒什么風(fēng)險，并且隨存隨取也很方便。
少量配置其他理財產(chǎn)品
張虎成表示，隨著生活水平的提高，大學(xué)生的生活費標(biāo)準(zhǔn)也在提高，并且一般家長都是按照學(xué)期為孩子提供生活費，相當(dāng)于說大學(xué)生在入學(xué)初期都會有一定數(shù)量的存款。當(dāng)大學(xué)生有了一定的存款，除去日常生活所需的一些必要性消費外，手中的余錢就可以考慮理財了。
張虎成告訴記者，如果平時生活費有結(jié)余，并且短期資金用處不大的情況下，在目前的市場狀況下可以考慮做些基金定投或者期限相對長一些的固定收益類理財或者靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供的收益相對較高的理財產(chǎn)品，但是需要注意防控風(fēng)險。
王美玉表示，大學(xué)生可以適當(dāng)關(guān)注基金定投，根據(jù)自己的實際情況，每個月定額投入100元或者幾百元。一方面符合學(xué)生投資資金少的特點，另一方面通過基金定投可以強制存儲，養(yǎng)成一種攢錢的習(xí)慣。如果生活費有結(jié)余，并且能保證這筆錢在短期內(nèi)用不到，那么可以配置一些短期固定收益類理財產(chǎn)品，比如支付寶上面的招財寶、京東小銀票等其他短期互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。
另外，王美玉指出，大學(xué)生也可以適當(dāng)關(guān)注一些P2P平臺，每個月可以拿出幾百元購買P2P理財。需要注意的是，P2P風(fēng)險相對大一些，另外不要貪圖高息。重要的不是賺多少，而是一種摸索理財過程的體驗。
□調(diào)查2
大學(xué)生信用類產(chǎn)品日漸火爆
大學(xué)生信用卡曾經(jīng)在10年前火過一陣，后來因為用卡情況不甚理想，不少銀行暫停了信用卡進校園的腳步。不過，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和信用環(huán)境的改善，大學(xué)生信用市場又開始火熱。
《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》顯示，有40%的大學(xué)生持有信用卡，有的是自己的信用卡，有的是家長的附屬卡。不過，在這些大學(xué)生當(dāng)中，經(jīng)常使用信用卡的只有8%，有12%的大學(xué)生表示自己雖然有信用卡但是沒有使用。
記者調(diào)查了解到，目前大學(xué)生群體持有的信用卡還是以附屬卡為主。銀率網(wǎng)信用卡分析師華明告訴京華時報記者，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，除了招商銀行的一款沒有透支額度的信用卡專門針對大學(xué)生以外，其他銀行都已經(jīng)基本暫停了針對在校大學(xué)生的信用卡發(fā)行，大學(xué)生如果想要擁有信用卡，或者使用父母給的附屬卡，或者辦理一張需要先存錢再消費的信用卡。
除了信用卡之外，現(xiàn)在不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司針對大學(xué)生推出了一些賒銷或者信用貸款類的產(chǎn)品，例如京東金融的校園白條，還有分期樂、趣分期等產(chǎn)品，另有一些消費金融公司也將消費信貸類產(chǎn)品瞄準(zhǔn)了大學(xué)生群體。例如捷信消費金融公司今年暑假就宣布為大學(xué)生客戶推出定制的學(xué)生貸款產(chǎn)品，大學(xué)生用戶在購買商品時只需10%的首付，每月還款10%，分10期進行還款。
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合理用卡以提高信用度
記者了解到，大學(xué)生作為沒有收入來源的群體，其信用卡其實辦起來還是相對麻煩一點。一位銀行信用卡中心相關(guān)負責(zé)人告訴記者，針對大學(xué)生的信用卡一般還是以附屬卡為主，如果大學(xué)生以自己的名義辦卡，一般需要提供自己的身份證明和第二還款來源的身份證明及簽字。
據(jù)了解，上文所述招商銀行針對大學(xué)生的信用卡雖然需要先存錢再消費，并不意味著這張卡沒有意義。華明表示，這款信用卡還是可以參加招行信用卡的優(yōu)惠活動的，同時，這張卡在名義上畢竟是信用卡，在使用時可以幫助大學(xué)生積累自己的個人信用，未來大學(xué)生畢業(yè)后，無論是申請信用卡還是貸款，都可以獲得信用上的加分。
優(yōu)選財富董事長張虎成告訴京華時報記者，大學(xué)生合理使用信用卡，在課余生活中確實可以享受一定的優(yōu)惠，目前不少銀行與一些商場、餐飲店、電影院簽訂了優(yōu)惠協(xié)議，另外也可以換取積分和參與一些活動，這樣可以幫大學(xué)生省下不少錢；同時，正常使用信用卡對于大學(xué)生為自己累積信用幫助也很大，如果信用良好對自己日后貸款、工作、創(chuàng)業(yè)以及申請較大額度的信用卡都有一定的好處。
不過銀行人士提醒，大學(xué)生使用信用卡應(yīng)掌握一個“量入為出”的原則，因為他們大多沒有固定工作和收入來源，應(yīng)控制好自己的消費欲望，養(yǎng)成合理的消費習(xí)慣，無論有收入來源和無收入來源，都應(yīng)做到及時還款，以免給自己的個人信用留下不良記錄。
沖動消費影響還貸
對于其他信用類產(chǎn)品，融360信用卡分析師孟麗偉表示，分期網(wǎng)站各有特點，針對不同產(chǎn)品在推廣期有促銷優(yōu)惠。尤其是暑期和開學(xué)初期，分期網(wǎng)站為了招攬更多用戶，會推出一些優(yōu)惠力度較大的商品。如果看中一件商品，不妨在各大分期網(wǎng)站和電商網(wǎng)站先比比價，再做決定。
孟麗偉表示，需要提醒的是，先消費，后還錢，這些針對大學(xué)生的消費貸款產(chǎn)品看上去都挺美好。但在貸款購物前一定要再三考慮所購商品是否為必需品，然后再根據(jù)自身的收入和還款能力，選擇合適的分期產(chǎn)品，以免因沖動消費、盲目貸款，造成還款壓力。一旦因不能及時還款而造成信用不良，將會影響到未來申請信用卡，貸款買房、買車等的順利進行。
華明告訴記者：“互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品比較適合那種已經(jīng)開始打工自己賺取生活費的大學(xué)生，你的提前消費最后由你來買單，通過適度的信用貸款來滿足更高的生活需求，但是如果你沒有收入來源，生活費和學(xué)費都是由父母支付的，如果某種消費是必須的合理支出，完全可以和父母商量來購買，而使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品來購買，最終還是把這筆手續(xù)費轉(zhuǎn)嫁給了父母，增加了家庭負擔(dān)，就完全沒必要了。”
□提醒
大學(xué)生投保首選意外險
對于大學(xué)生而言，除了提前熟悉理財方式，培養(yǎng)理財意識之外，同樣不能忽視保險保障。那么大學(xué)生需要哪些保險呢？
首先，意外保險優(yōu)先購買。大學(xué)生雖然比起中學(xué)生成熟許多，但是長期待在學(xué)校尚未和社會進行全面接觸，往往會忽略自身的安全，特別是大一新生。因此，大學(xué)生在選購保險時應(yīng)優(yōu)先選購意外險。
新華保險高級保險理財規(guī)劃師張玉濤告訴京華時報記者，人身意外保險是必不可少的轉(zhuǎn)移風(fēng)險工具。人身意外險主要對被保險人難以預(yù)料的突發(fā)事故所造成的人身傷害，包括殘疾、身故提供賠償，如果附加了意外傷害醫(yī)療保險，那么被保險人還可以獲得因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用的賠償。
這類保險的保費一般比較低廉，只需要十幾元或上百元就可完成投保，保單第二天即可生效，保險保額可以達到10萬元、20萬、50萬，甚至上百萬元。
其次，建議購買醫(yī)療保險。大學(xué)生基本醫(yī)療保險屬于城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險范疇，按照每人每年40元的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)年如有結(jié)余，可結(jié)轉(zhuǎn)下年繼續(xù)使用。但是這個額度太少，保障度不大，且鑒于父母不在身邊，所以建議購買商業(yè)醫(yī)療保險，把個人損失降到最低。
最后，可購買重大疾病保險。重大疾病保險的保費相對較高，但是提早購買不僅保費更加劃算，還可以涵蓋醫(yī)療、住院等費用，性價比更合適。
□小貼士
中小學(xué)生理財從儲蓄起步
對于沒有收入來源，也沒有固定生活費用的中小學(xué)生，理財顯得有些遙遠，在業(yè)內(nèi)人士看來，一般理財都具有一定的門檻，但是儲蓄是沒有門檻的，因此可以作為學(xué)生理財培養(yǎng)的第一步。
浦發(fā)銀行北京分行金牌理財工作室理財師何溪告訴京華時報記者，小朋友理財主要以培養(yǎng)他們的理財意識為主，“賺錢”為輔。家長應(yīng)該多向孩子灌輸理財理念、消費理念，如培養(yǎng)孩子的節(jié)約意識，積少成多的概念，逐步使孩子理解儲蓄、支出等相關(guān)概念，并且認識到金錢來之不易，只有節(jié)約用錢，合理儲蓄，才能漸漸積攢財富。
何溪表示，孩子5歲左右其實就可以開始培養(yǎng)理財意識，對于上了學(xué)的孩子來說，培養(yǎng)理財意識已經(jīng)完全可以了。
銀率網(wǎng)分析師認為，銀行儲蓄是孩子接觸經(jīng)濟的第一步，因此，在進行儲蓄之前家長有義務(wù)給孩子介紹銀行儲蓄的分類。
保險可儲備教育金
在我國，子女教育經(jīng)費的籌備主要只能依靠父母長輩。孩子的教育金是一項確定的需求，沒有時間彈性，到一定的年齡就一定要用。因此建議用相對確定的方法來準(zhǔn)備和強制規(guī)劃。相比其他多種理財工具，兒童教育金保險憑借其長期性、保證性、保障性和強制規(guī)劃性，成為較為理想的儲備手段。
中宏保險的理財專家指出，教育金的特點主要是?？顚Ｓ?，采用傳統(tǒng)的兩全分紅保險能夠更好地實現(xiàn)教育金的功能，這些險種能做到按時按需領(lǐng)取，規(guī)劃明確，是教育金的理想選擇。
記者采訪了解到，目前市面上的教育金保險產(chǎn)品，主要是針對中學(xué)、大學(xué)以及創(chuàng)業(yè)成家等不同階段設(shè)置了單獨的專項基金，可以在不同的階段領(lǐng)取不同金額的保險金。
中宏保險的理財分析師提醒消費者，投保從順序上應(yīng)先保父母，再保兒童。夫婦雙方作為家庭的經(jīng)濟支柱，對意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險的保障一定要充分，以保證父母萬一發(fā)生意外，經(jīng)濟來源中斷時，孩子可以通過保險得到的經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育；就子女教育金規(guī)劃來說，應(yīng)及早著手，越是從孩子小的時候開始規(guī)劃，越能享受時間復(fù)利的價值；最好挑選有豁免條款的保險產(chǎn)品，少兒保險中的豁免條款規(guī)定，在合同期內(nèi)，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。
留學(xué)生理財首選雙幣信用卡
除了在國內(nèi)上學(xué)的學(xué)生之外，現(xiàn)在越來越多的學(xué)生開學(xué)季都離開了自己的父母，遠赴大洋彼岸去求學(xué)。對于出國留學(xué)的學(xué)生來講，理財方式與在國內(nèi)上學(xué)的孩子又有所不同。
張虎成指出，留學(xué)生有以下幾方面需要注意：第一是購匯方式，匯率是不斷變化的，對于留學(xué)生來講不妨多關(guān)注下匯率的變動，選擇合理的匯率水平購匯來抵御匯率風(fēng)險。第二選擇雙幣信用卡，雙幣信用卡多以美元結(jié)算，還款方式上既可以用原幣還款免除貨幣兌換的損失，也可以讓家人在國內(nèi)用人民幣還款。這類信用卡大多有主副兩張卡，留學(xué)生持副卡在境外刷卡消費，父母在國內(nèi)直接用主卡人民幣自動購匯還款，還可以設(shè)定附屬卡的消費額度，每筆消費都有短信提醒。
另外在國外消費的賬單，銀行會每月按時寄回，這樣父母在家就可以了解子女在國外的消費情況。第三在出國前還可以在境內(nèi)預(yù)先開設(shè)一個海外賬戶，將留學(xué)期間所需要的學(xué)費、生活費等資金提前匯到這個賬戶，到境外之后激活一下就可以直接使用。
據(jù)了解，這個代理業(yè)務(wù)主要是由境內(nèi)銀行與海外分支機構(gòu)合作，幫助留學(xué)生提前辦理境外銀行賬戶的服務(wù)。只要在出境前通過境內(nèi)銀行向境外分支機構(gòu)遞交開戶申請材料，海外行審核通過后，就會預(yù)先開設(shè)在境外銀行的賬戶。海外留學(xué)生賬戶沒有最低存款要求，也不會收取賬戶管理費。這對于初次出國留學(xué)的學(xué)生是攜帶資金最好的辦法，可以免去初到國外人生地疏，再尋找銀行開戶的困擾。
境外旅游保險不可缺
對于海外留學(xué)生的保險保障，保險專家建議，雖然是去求學(xué)，但是境外旅游保險對于留學(xué)生來說也非常實用。據(jù)了解，許多國外學(xué)校要求留學(xué)生購買的保險都是在開學(xué)時開始生效的，但是部分學(xué)生特別是第一年出國留學(xué)的學(xué)生，會提前去國外適應(yīng)當(dāng)?shù)氐纳?，那么這段時間的保障就可以由境外旅游保險來提供。而且，境外旅游保險一般還能保障留學(xué)生的證件丟失、行李丟失、或是銀行卡盜刷等情況。
值得注意的是，幾乎所有的境外旅游保險都包含了24小時全球救援的服務(wù)，這對于孤身一人前往國外留學(xué)的學(xué)生來說非常必要。
此外，由于國外大學(xué)的收費較高，如果因為意外事故無法繼續(xù)學(xué)業(yè)，那么學(xué)費也是一筆不小的損失。因此，在大多數(shù)的留學(xué)保險中，都對學(xué)業(yè)中斷作出保障，一旦真的發(fā)生，保險公司會按照條款賠償已經(jīng)支付無法退還的學(xué)費。
京華時報記者馬文婷牛穎惠