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近年來，隨著數(shù)字人民幣試點的推進，相關(guān)應(yīng)用產(chǎn)品和場景日益豐富，用戶即使沒有銀行賬戶，也可以利用手機號等唯一身份標(biāo)識開通數(shù)字錢包并使用數(shù)字人民幣支付，滿足了多樣化的支付需求。未來數(shù)字人民幣的使用場景將進一步深化，為實體經(jīng)濟和群眾生活提供更便捷安全的服務(wù)。
碰一碰、掃碼付……北京冬奧會、冬殘奧會的場館內(nèi)，數(shù)字人民幣支付成為金融服務(wù)的一大亮點，提升了消費者的支付體驗。近年來，數(shù)字人民幣逐漸走進人們的生活，這種全新的支付方式，將給日常支付活動帶來哪些影響？又將給經(jīng)濟社會發(fā)展帶來哪些積極作用？記者進行了調(diào)查。
帶來更多支付選擇，用戶使用便捷又安全
2月4日，2022年北京冬奧會開幕式在國家體育場舉行。當(dāng)天在國家體育場的冬奧會特許商品售賣店，不少觀眾使用數(shù)字人民幣購買“冰墩墩”。
“我沒有VISA卡，正好之前下載了數(shù)字人民幣手機應(yīng)用，沒想到在這里派上了大用場?！奔易”本┦泻５韰^(qū)的王女士說。
另一邊，設(shè)于國家體育場內(nèi)觀眾區(qū)的數(shù)字人民幣服務(wù)臺門庭若市。
“我一進體育場就奔這兒來了，想體驗一下數(shù)字人民幣硬錢包。”開幕式觀眾董先生是一位科技發(fā)燒友，他早就下載了數(shù)字人民幣手機應(yīng)用，并在服務(wù)臺兌換了冬奧主題數(shù)字人民幣硬錢包——“雪環(huán)”。
在中國銀行工作人員的指導(dǎo)下，董先生通過“貼一貼”功能，將“雪環(huán)”綁定為軟錢包的硬件子錢包，“這樣就能在手機上查‘雪環(huán)’的余額了，挺方便”。
根據(jù)國際奧委會相關(guān)條例的規(guī)定，作為全球奧運合作伙伴，支付運營商VISA是2022年北京冬奧會和冬殘奧會官方指定的獨家支付服務(wù)供應(yīng)商，具有排他性權(quán)益。也就是說，在冬奧會和冬殘奧會競賽場館、開閉幕式場所、媒體村、冬奧村、訓(xùn)練區(qū)域等“紅線”內(nèi)區(qū)域，只能使用VISA和人民幣現(xiàn)金(包括實物人民幣和數(shù)字人民幣)支付，無法使用微信和支付寶等移動支付工具。數(shù)字人民幣與用戶慣用的移動支付體驗非常相似，使用數(shù)字人民幣可以充分保障用戶的消費需求和支付習(xí)慣。
“作為現(xiàn)金的一種形式，數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的主權(quán)貨幣，具有法償性，所以不受上述限制，為習(xí)慣了移動支付的用戶帶來便利，也給外國友人帶來更多支付選擇?！闭新?lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說。
中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠(yuǎn)介紹，冬奧會、冬殘奧會期間，不論是中國居民還是外國來華友人均可在境內(nèi)選用豐富的數(shù)字人民幣產(chǎn)品，體驗小額便民的移動支付。舉辦地“紅線”內(nèi)的商戶及冬奧簽約酒店、定點醫(yī)院均支持使用數(shù)字人民幣支付。在“紅線”外，張貼了數(shù)字人民幣標(biāo)識的商戶也可以很方便地受理數(shù)字人民幣。
應(yīng)用產(chǎn)品和場景日益豐富，提升支付體系效率與安全
冬奧會，只是數(shù)字人民幣試點的一個縮影。經(jīng)過數(shù)年努力，我國數(shù)字人民幣試點已經(jīng)形成“10+1”格局，包括深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連10個試點地區(qū)及冬奧場景(北京、張家口)。
數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，交易金額達875.65億元，試點有效驗證了數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場景適用性，增進了社會公眾對數(shù)字人民幣設(shè)計理念的理解。
今年初，數(shù)字人民幣手機應(yīng)用(試點版)在多個應(yīng)用市場上架。隨著數(shù)字人民幣試點的推進，相關(guān)應(yīng)用產(chǎn)品和場景也日益豐富，以本次冬奧會、冬殘奧會場景為例，在使用數(shù)字人民幣時，消費者既可選擇使用“軟錢包”數(shù)字人民幣手機應(yīng)用，也可以兌換數(shù)字人民幣“硬錢包”。其中，“硬錢包”包括卡式硬錢包、手環(huán)硬錢包等形態(tài)，可匿名獲取、使用，既安全、便捷，又充分保護個人隱私，能滿足用戶小額、匿名支付需求。數(shù)字人民幣“硬錢包”使用簡單方便，消費者可通過中國銀行網(wǎng)點、硬錢包自助兌換機、定點酒店等渠道便捷地獲取、開立數(shù)字人民幣錢包?！败涘X包”數(shù)字人民幣手機應(yīng)用則可在各主要應(yīng)用市場下載獲取，如果消費者只是進行日常小額消費，僅需手機號即可開立任意運營機構(gòu)的數(shù)字人民幣錢包。
數(shù)字人民幣與目前常用的電子支付工具相比，既互補也有差異?！皵?shù)字人民幣可提高支付工具的多樣性和通用性，有助于提升支付體系效率與安全。”呂遠(yuǎn)表示，雖然支付功能相似，但是數(shù)字人民幣具有自己的特定優(yōu)勢：一是作為國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)；二是具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性；三是支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全?！拔覀冎С指鞣N支付方式協(xié)調(diào)發(fā)展，數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付工具長期并存?！眳芜h(yuǎn)說。
助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，增強金融服務(wù)普惠性
“十四五”規(guī)劃綱要提出，穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)。“當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟正成為全球經(jīng)濟增長日益重要的驅(qū)動力。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林認(rèn)為，數(shù)字人民幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。
“研發(fā)數(shù)字人民幣是助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的需要?！敝袊嗣胥y行副行長范一飛表示，當(dāng)前，以數(shù)字經(jīng)濟為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展動能的重要驅(qū)動力，經(jīng)濟社會要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品，進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求，并以此提升基礎(chǔ)金融服務(wù)水平與效率，為構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力支撐。
對金融業(yè)來說，數(shù)字人民幣有利于進一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻，有效增強金融服務(wù)普惠性。
“數(shù)字人民幣發(fā)行后，一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù)，這有助于普惠金融的發(fā)展。對于沒有國內(nèi)銀行賬戶的來華外國游客而言，他們可以通過開立數(shù)字錢包進行小額支付?！倍ｍ嫡f，數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶即使沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機號等唯一身份標(biāo)識開通數(shù)字錢包，使用數(shù)字人民幣進行支付。
此外，數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”、低成本特性也有利于企業(yè)及有關(guān)方面在享受支付便利的同時，提高資金周轉(zhuǎn)效率，進一步降低支付成本?！皵?shù)字人民幣錢包設(shè)計便于線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求?！北P和林說。
人民銀行表示，下一步將按照“十四五”規(guī)劃綱要部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點，進一步深化在零售交易、生活繳費、政務(wù)服務(wù)等場景試點使用數(shù)字人民幣，把數(shù)字人民幣的研發(fā)試點落到服務(wù)實體經(jīng)濟和百姓生活上去，讓更多企業(yè)、個人感受到數(shù)字人民幣的價值，充分激發(fā)產(chǎn)業(yè)各方的積極性。
本報記者 吳秋余