(記者 黃一靈)2021年盛夏，叮叮叮，一陣急促的電話鈴聲響起。浙商銀行上海分行營業(yè)部接到緊急通知，分行擬與某集團企業(yè)上游牧場客戶開展業(yè)務(wù)合作，需立即為12家小微企業(yè)開立賬戶，因該批小微企業(yè)均為偏遠地區(qū)的異地牧場客戶，時間非常緊迫。
開立銀行賬戶是小微企業(yè)開展生產(chǎn)經(jīng)營的首要條件。當(dāng)日下午，該分行決定采取微信預(yù)約方式填報企業(yè)信息，后續(xù)該行工作人員再上門服務(wù)、完成賬戶開立業(yè)務(wù)。這樣看似一個小小的舉動，卻給小微客戶解決了“燃眉之急”，為后續(xù)業(yè)務(wù)推動保駕護航。
中國證券報記者了解到，上述故事只是央行上?？偛俊拔覟槿罕娹k實事”的一個縮影。去年以來，央行上?？偛繛橹С中∥⑵髽I(yè)發(fā)展，積極推行簡易開戶，同時減免開戶、支付等相關(guān)費用讓小微企業(yè)實現(xiàn)賬戶應(yīng)開盡開，獲得感大幅提升。
解決小微企業(yè)開戶“難、慢、繁”
由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題帶來的相關(guān)風(fēng)險高，銀行出于風(fēng)險管控原因，通常把穩(wěn)定經(jīng)營背景和固定辦公地址作為企業(yè)開戶的必要條件之一。然而很多小微企業(yè)剛剛成立，無法提供經(jīng)營記錄證明，從而出現(xiàn)“開戶難”的情況。
為保障小微企業(yè)合理賬戶開戶需求，央行上海總部指導(dǎo)轄內(nèi)銀行以“風(fēng)險為本、企業(yè)自愿、銀行自主”為原則，以“精簡客戶資料要求、精簡盡職調(diào)查程序、精簡銀行賬戶功能”為核心，試點簡易開戶服務(wù)。目前，上海轄內(nèi)49家中資銀行已全面提供簡易開戶服務(wù)，企業(yè)平均開戶時長從預(yù)約到完成開戶縮減為1-2天。截至去年12月底，上海市各銀行為小微企業(yè)通過簡易開戶服務(wù)開立簡易賬戶超1.7萬戶。
難的問題解決后，還有慢和繁的問題。據(jù)悉，央行上?？偛糠€(wěn)妥推動銀行實施行內(nèi)系統(tǒng)改造，實現(xiàn)向企業(yè)工商登記平臺“一窗通”實時反饋預(yù)約銀行賬號?！耙淮巴ā逼脚_可接受預(yù)約銀行賬號信息，并推送給稅務(wù)部門，用于新注冊企業(yè)在線辦理稅款和社保代繳協(xié)議的簽訂。同時，推行企業(yè)電子營業(yè)執(zhí)照與電子印章在銀行賬戶領(lǐng)域的使用，獲得了客戶“安全”“快捷”“便利”的反饋。
此外，為了支持小微企業(yè)發(fā)展，央行上?？偛客苿虞爟?nèi)銀行穩(wěn)步推進減費讓利，全面減免小微企業(yè)開戶費用。
政策落實后，成效顯著。目前，上海地區(qū)企業(yè)開戶率大幅提升、且開戶時長顯著縮短、開戶費用明顯降低。數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，上海新開立企業(yè)銀行賬戶數(shù)占同期新設(shè)企業(yè)數(shù)的比率較上一年同比上升28.52個百分點。根據(jù)企業(yè)電話回訪統(tǒng)計，去年12月，開戶時長在3天內(nèi)的企業(yè)占有效樣本的94.38%，開戶時長在7天內(nèi)的企業(yè)占有效樣本的99.37%.。2022年1月上海轄內(nèi)所有49家中資銀行已實現(xiàn)全面免收小微企業(yè)和個體工商戶開戶費用。
強化賬戶風(fēng)險分類分級管理
推廣簡易開戶并不意味著放松對風(fēng)險防控的要求，風(fēng)控永遠是金融的核心。
中國證券報記者了解到，央行上?？偛慷啻氩⑴e做好風(fēng)險防控工作。首先，制定了轄內(nèi)銀行賬戶分類分級管理統(tǒng)一參考標準，為轄內(nèi)各銀行在做好風(fēng)險防控的前提下，實現(xiàn)小微企業(yè)銀行賬戶應(yīng)開盡開提供支持。
其次，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行因地制宜在滬落實異地法人行制定的銀行賬戶分類分級標準。針對部分銀行提供的其異地法人行制定的賬戶分類分級標準，會同銀行共同研究，并結(jié)合上海反詐工作實際，指導(dǎo)其對異地法人行制定的企業(yè)銀行賬戶分類分級標準按一定系數(shù)在滬執(zhí)行。
第三，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行自主建立小微企業(yè)銀行賬戶分類分級管理，根據(jù)客戶實際情況謹慎合理設(shè)置電子銀行渠道限額。
舉例來看，浙商銀行上海分行等在人民銀行上?？偛康闹笇?dǎo)下，在對客戶分類管控的基礎(chǔ)上，根據(jù)審核情況在反洗錢系統(tǒng)中合理設(shè)定客戶風(fēng)險等級，并在柜面系統(tǒng)中增加“柜面異常(提示)信息維護”交易，維護異?？蛻粜畔ⅲ瑢崿F(xiàn)全行異常信息實時共享；北京銀行上海分行在企業(yè)銀行賬戶全生命周期內(nèi)對其開展持續(xù)風(fēng)險等級評定，并視評定結(jié)果相應(yīng)調(diào)整銀行賬戶功能等。
在業(yè)內(nèi)看來，通過對賬戶進行分類分級及數(shù)字化風(fēng)控管理，在保障正常賬戶使用的前提下，無疑也加強了對賬戶風(fēng)險的防控。
強化銀行督導(dǎo)與企業(yè)回訪長效機制
近年來，由于疫情的影響，個人創(chuàng)業(yè)面臨較大的壓力。為助力初創(chuàng)小微企業(yè)等市場主體發(fā)展，進一步支持實體經(jīng)濟，央行上?？偛肯嚓P(guān)負責(zé)人表示，下一步將繼續(xù)督促銀行推廣簡易賬戶服務(wù)，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行在全轄網(wǎng)點提供簡易開戶服務(wù)，按照進一步壓減開戶時長的要求，逐步提升簡易開戶服務(wù)的銀行賬戶數(shù)量占比。
“我們會持續(xù)做好企業(yè)客戶回訪。從企業(yè)感受角度，安排專班人員圍繞開戶時長、開戶費用和開戶滿意度三項核心指標，每日開展上一日開戶企業(yè)的回訪，更真實掌握轄內(nèi)企業(yè)銀行賬戶服務(wù)情況，對企業(yè)感受開戶服務(wù)不足的銀行重點督促整改?！鄙鲜鲐撠?zé)人稱。
值得一提的是，為落實讓利于民，央行上?？偛窟€將在全轄持續(xù)開展支付服務(wù)減費讓利的調(diào)查回訪和督查暗訪工作，及時掌握轄內(nèi)銀行減費讓利政策執(zhí)行情況，針對突出問題督促銀行及時整改，確保小微企業(yè)、個體工商戶減費讓利政策落實到位，對小微企業(yè)和個體工商戶的降費優(yōu)惠承諾切實兌現(xiàn)、不打折扣。