身份證地址均來自同一個縣城，一前一后進(jìn)入銀行網(wǎng)點卻互稱不認(rèn)識對方，開卡過程中眼神交流頻繁，執(zhí)意開通較大轉(zhuǎn)賬額度卻不配合盡職調(diào)查……林某和王某的一系列異常舉動引起了銀行網(wǎng)點工作人員的警覺。經(jīng)警銀密切聯(lián)動多方排查后，商業(yè)銀行網(wǎng)點成功攔截了林某和王某的異常開戶行為。
近年來，為了有效堵截非法資金轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行加強(qiáng)了銀行賬戶(含卡)事前事中事后的全生命周期管理，事前強(qiáng)化盡職調(diào)查、事中加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測和銀警協(xié)作，事后進(jìn)行客戶回訪、排查清理存量賬戶等，建立了防控不法分子利用銀行賬戶轉(zhuǎn)移非法資金的防護(hù)網(wǎng)，在協(xié)助公安機(jī)關(guān)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙方面取得了明顯成效。
數(shù)據(jù)顯示，2021年，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪分子利用單位銀行賬戶轉(zhuǎn)移資金的賬戶數(shù)量同比下降92%，個人銀行卡戶均涉案金額下降22%，商業(yè)銀行協(xié)助公安機(jī)關(guān)止付、凍結(jié)涉詐資金同比增長270%，挽回大量群眾損失。
金融機(jī)構(gòu)筑牢風(fēng)險防線
公安機(jī)關(guān)“斷卡”行動開展以來，人民銀行組織商業(yè)銀行會同公安機(jī)關(guān)建立了密切的警銀協(xié)作機(jī)制，筑牢不法分子惡意開卡的風(fēng)險防控壁壘，有效防范不法分子到商業(yè)銀行開卡后用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金。商業(yè)銀行網(wǎng)點一旦發(fā)現(xiàn)惡意開卡、買賣銀行卡的可疑人員，將第一時間向轄區(qū)公安機(jī)關(guān)反映情況，公安機(jī)關(guān)快速排查、立即出警抓捕可疑人員，讓惡意到商業(yè)銀行開卡的不法分子“自投羅網(wǎng)”。
2021年7月，興業(yè)銀行哈爾濱分行發(fā)現(xiàn)了林某和王某的異常行為后，第一時間與當(dāng)?shù)胤丛p中心聯(lián)系，反詐中心僅用1分鐘便鎖定王某近期開通多張手機(jī)卡和銀行卡，行為極其異常。公安機(jī)關(guān)立即出警，聯(lián)動銀行網(wǎng)點成功攔截此次異常開卡行為。
為確保以點帶面、連根鏟除風(fēng)險，人民銀行哈爾濱中心支行在公安機(jī)關(guān)的協(xié)助下，組織商業(yè)銀行對林某和王某可疑開卡行為進(jìn)行排查。經(jīng)排查，2006年10月至2021年7月，王某在黑龍江省內(nèi)10家銀行開立借記卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等25個賬戶，頻繁開銷賬戶行為符合公安機(jī)關(guān)“斷卡”行動可疑特征。各相關(guān)商業(yè)銀行提高了王某的客戶風(fēng)險等級，將有關(guān)可疑交易線索提供給公安機(jī)關(guān)。
為深入推進(jìn)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，多部門聯(lián)合以“零容忍”態(tài)度嚴(yán)厲打擊買賣、租借銀行卡活動，對非法開卡、辦卡、販卡團(tuán)伙和詐騙分子形成有力震懾。一方面，根據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定，明知他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實施犯罪，為其犯罪提供支付結(jié)算幫助的，將構(gòu)成“幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪”，需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。另一方面，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》(銀發(fā)〔2019〕85號)規(guī)定，公安部、人民銀行將對買賣賬戶單位或個人嚴(yán)格審慎實施5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶的金融懲戒。懲戒期滿后，受懲戒的單位和個人辦理新開立賬戶業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)還要加大審核力度。
此外，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)為了阻斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金非法轉(zhuǎn)移，不斷提升風(fēng)險防控水平。商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)對公安機(jī)關(guān)通報的涉案銀行卡嚴(yán)格實施“一案雙查”，逐戶倒查涉案賬戶的關(guān)聯(lián)賬戶，依法向公安機(jī)關(guān)移送大量線索。中國銀聯(lián)組織各商業(yè)銀行開展銀行卡清理整治，全面清理長期不動銀行卡和“一人多卡”，大幅降低了不法分子盤活存量銀行卡的風(fēng)險。中國銀聯(lián)研究建立了跨機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控機(jī)制，推進(jìn)“一鍵查卡”試點，在便利個人銀行卡信息查詢的同時，有效防范冒名開戶風(fēng)險。
電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案資金轉(zhuǎn)移手法揭秘
當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪高發(fā)多發(fā)，作案手段變化快、迷惑性強(qiáng)、防范難度大，詐騙窩點加速向境外轉(zhuǎn)移，有組織犯罪特征日趨明顯，嚴(yán)重破壞社會穩(wěn)定和人民群眾財產(chǎn)安全。
根據(jù)相關(guān)人士介紹，從涉案資金轉(zhuǎn)移手法看，主要分為三個環(huán)節(jié)。
首先是收款環(huán)節(jié)：買賣、租借銀行卡收取詐騙資金。犯罪分子主要通過購買、租用他人實名開立的銀行卡、支付賬戶收取被害人資金。據(jù)公安部門通報，2021年1至11月，共破獲電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件37萬起，打掉涉“兩卡”違法犯罪團(tuán)伙3.9萬個，涉案銀行卡全部為實名開立后非法買賣。
二是轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)：賬戶層層嵌套、資金多方劃轉(zhuǎn)。詐騙分子為躲避公安機(jī)關(guān)止付、凍結(jié)措施，往往快速轉(zhuǎn)移涉案資金，目前主要有三種方式。一是通過境內(nèi)“水房”(洗錢團(tuán)伙)實施轉(zhuǎn)移。境內(nèi)組建洗錢工作室專門從事詐騙資金轉(zhuǎn)移，形成境外人員實施詐騙、通過聊天軟件指揮境內(nèi)“水房”快速轉(zhuǎn)移洗白資金的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。二是“跑分平臺”拆分交易。資金通過“跑分平臺”等非法支付平臺進(jìn)行大量拆分，轉(zhuǎn)移至普通群眾受高額利誘實名開立的銀行卡、支付賬戶。三是利用虛擬貨幣轉(zhuǎn)移贓款。詐騙分子通過購買虛擬貨幣向境外轉(zhuǎn)移涉詐資金，查控難度大。
最后是變現(xiàn)環(huán)節(jié)：資金跨境轉(zhuǎn)移變現(xiàn)。為規(guī)避打擊，詐騙分子通常隱藏在境外，通過地下錢莊將境內(nèi)的詐騙資金轉(zhuǎn)移出境完成變現(xiàn)。一是刷卡取現(xiàn)。雇傭境內(nèi)“車手”在銀行ATM取現(xiàn)后非法走私出境，或者通過非法改裝移機(jī)境外的POS機(jī)刷卡取現(xiàn)。二是虛構(gòu)交易。構(gòu)造虛假交易實現(xiàn)詐騙資金跨境轉(zhuǎn)移，如簽訂虛假貿(mào)易合同，或者購買游戲點卡、充值卡等虛擬商品后轉(zhuǎn)賣完成變現(xiàn)。三是跨境“對敲”。通過地下錢莊境內(nèi)交割人民幣、境外交割外幣等方式，實現(xiàn)詐騙資金跨境轉(zhuǎn)移。
在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙形勢嚴(yán)峻背景下，人民銀行加強(qiáng)頂層設(shè)計和工作部署，聯(lián)合有關(guān)部門印發(fā)《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理工作方案》，提出29項具體工作措施，提升打擊治理工作的整體性、系統(tǒng)性；出臺《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》，強(qiáng)化收款條碼管理，重拳打擊“跑分平臺”；推動出臺《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》，對參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、為不法分子提供便利的非銀行支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)肅處罰。
人民銀行表示，下一步將繼續(xù)全力協(xié)助公安機(jī)關(guān)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，持續(xù)壓實金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控責(zé)任，推進(jìn)行業(yè)風(fēng)險整治，促進(jìn)跨機(jī)構(gòu)、跨市場、跨部門的風(fēng)險共享和協(xié)同處置，構(gòu)建全鏈條齊抓共管格局，織密金融風(fēng)險防控網(wǎng)，牢牢守住人民群眾的“錢袋子”。