我國正進(jìn)入老齡化社會，社會養(yǎng)老壓力加大，但養(yǎng)老保障體系卻不完善，需要創(chuàng)新多種方式來豐富和補(bǔ)充養(yǎng)老保險體系
“以房養(yǎng)老保險”面臨著“房產(chǎn)留給子女”傳統(tǒng)觀念束縛、房屋估值難及房價波動等問題，不可能在短時間內(nèi)受到市場熱捧
近來，關(guān)于“以房養(yǎng)老”的議論又在網(wǎng)絡(luò)上熱起來。足可見，靠誰養(yǎng)老，去哪里養(yǎng)老，用什么方式養(yǎng)老等問題已成為大眾消費(fèi)的熱點(diǎn)與痛點(diǎn)。
就保險版的“以房養(yǎng)老”而言，試點(diǎn)工作早在2014年7月就已啟動，當(dāng)時保監(jiān)會計(jì)劃在北京、上海、廣州、武漢4地進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)。據(jù)了解，今年年初保監(jiān)會還專門為此召開座談會，表示兩年試點(diǎn)結(jié)束后優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)條件好和市場較為規(guī)范的區(qū)域擴(kuò)大以房養(yǎng)老的試點(diǎn)范圍。但不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在目前情況下推廣難度仍然不小。
幸福人壽是保險業(yè)唯一一家有成熟的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的公司，其提供的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2016年5月31日，僅有59戶77人簽約了幸福人壽的“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險A款”產(chǎn)品，而一年前更是只有12戶簽約。推廣兩年，僅有59戶簽約，年增長速度僅為3.92%，這是典型的小眾產(chǎn)品特征。其實(shí)不單是保險版的“以房養(yǎng)老”，銀行類也推出過類似產(chǎn)品，但都受到市場冷遇。
緣何如此？應(yīng)該說“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念，是我國開展“以房養(yǎng)老”最大難點(diǎn)之一。人上了年紀(jì)，不把名下房產(chǎn)留給孩子，反抵押給保險公司，這在許多家庭是不能接受的。從59戶簽約“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品家庭的構(gòu)成來看，無子女家庭老人占到40%，主要是孤寡、失獨(dú)老人；從年齡來看，平均年齡為73歲，年齡最大的85歲，其中80歲以上的高齡老人占到一成。
“所以，幸福人壽在試點(diǎn)過程中，優(yōu)先考慮孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭、高齡老年群體。對于有子女老人的投保需求，幸福人壽也強(qiáng)調(diào)在得到所有子女同意的情況下才進(jìn)行?！毙腋Ｈ藟劬銕熗跖d科解釋說。
除了傳統(tǒng)的繼承觀念外，第二個難點(diǎn)是房屋估值難及房價波動等問題，這是市場對“以房養(yǎng)老保險”認(rèn)可度較低的另一個重要因素。“我國目前房價走勢不明朗，尤其是試點(diǎn)城市中的北京、上海、廣州等地房價近些年來猛漲，下一步何去何從分歧較大?！敝姓\信國際保險分析師肖然向《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者表示，開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的保險公司需對房價走勢有一定預(yù)期，以便做成一個系數(shù)放進(jìn)保險費(fèi)率核算公式里，而目前市場預(yù)期的分歧成了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的最大干擾。
此外，如何化解“以房養(yǎng)老保險”中的長壽風(fēng)險，也是眾多保險公司態(tài)度謹(jǐn)慎甚至裹足不前的重要原因。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國60歲以上老年人已占到總?cè)丝诘?4.9%?！白晕腋杏X壽命越長的老人，越傾向于選擇以房養(yǎng)老，那么，保險公司的利潤空間就越小，風(fēng)險就越大?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國軍說。
如此看來，種種觀念和風(fēng)險決定了“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務(wù)目前在我國只能是探索階段和小眾化的嘗試性產(chǎn)品。這就是為什么“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品不可能在短時間內(nèi)受到市場熱捧的重要原因，
“以房養(yǎng)老保險”在國外也只是小眾產(chǎn)品?！霸诒ｋU業(yè)比較發(fā)達(dá)的英國，雖然這項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)成熟、房產(chǎn)行業(yè)也比較穩(wěn)定，但是以房養(yǎng)老的客戶也并不多，基本都是中低收入人群?！毙と唤榻B說。
目前，我國正進(jìn)入老齡化社會，社會養(yǎng)老壓力加大，但養(yǎng)老保障體系卻不完善，需要創(chuàng)新多種方式來豐富和補(bǔ)充養(yǎng)老保險體系，“以房養(yǎng)老”保險就是其中一種。正如保監(jiān)會相關(guān)人士所說：“開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，有利于增加老年人的養(yǎng)老選擇，也有利于保險業(yè)發(fā)揮優(yōu)勢，更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，成為社保體系的有益補(bǔ)充?！?/p>