關系千家萬戶切身利益的《存款保險條例(征求意見稿)》,終于“千呼萬喚始出來”了。但已習慣了國家信用對銀行隱性擔保的老百姓,面對陌生的“存款保險”,究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值?
存款需要大搬家么?
盡管《存款保險條例》已經多次被提及,但是突然駕到還是令儲戶們大感意外,尤其是50萬元的最高償付限額讓儲戶們不禁疑惑:50萬元的“兜底”到底夠不夠?存款需要大搬家么?
其實,根據人民銀行測算,這一限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示:“這意味著,絕大多數存款人沒必要因為安全考慮進行存款搬家?!?/p>
與此同時,廣東金融學院院長陸磊認為:“大額存款都是‘聰明錢’,他們與銀行業(yè)務關系緊密,有能力了解銀行經營的情況,不會輕易搬家。”
央行《2013中國區(qū)域金融運行報告》顯示,2013年末全國人均存款排名前5位的省市人均存款與限額都相距甚遠。例如,北京市人均存款為112292元,上海為87720元,浙江為53402元,天津為52273元,廣東為47574元。 “存款保險就是將國家信用對銀行的隱性擔保轉化成一種保險制度,如果銀行不出問題,存款保險制度就是‘多此一舉’?!惫镉抡f,“出臺存款保險并不表示銀行風險大大提升,相反目前銀行的基本面都是好的,存款保險只是在未雨綢繆。”
顯然,目前50萬元的限額還夠用,但隨著人民財富不斷增長,限額也不能固定不變。征求意見稿也已考慮到這點,提出人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額。
“雞蛋”要分散在哪些“籃子”里?
其實,50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息,超過限額的儲蓄大戶可以“不把雞蛋放到一個籃子里”,把存款分散在多家銀行。
專家表示,少數大額存款賬戶可以通過“存款分散化”實現存款的全額保護?!斑m度分流是一種健康機制,可以防止存款進一步集中,是存款保險制度發(fā)揮市場約束和正向激勵作用的體現。”陸磊說。
儲戶把錢存在銀行,不能僅盯著“賠多少”,更應該關注“雞蛋”分散在哪些“籃子”里,選擇更穩(wěn)健的銀行幫自己的存款保值增值。
在經過非對稱降息后,中信等股份制銀行和部分城商行的一年期存款利率“一浮到頂”,即上浮1.2倍達到了3.3%,按10萬元的存款計算,與基準利率相較利息相差550元。而中長期存款的差距更大,南京銀行五年期存款利率從4.75%升至5.4%,與取消5年期存款的工行相比,利息相差5700多元。
北京金融衍生品研究院首席研究員趙慶明認為,在穩(wěn)定的市場環(huán)境下,存款人該“用腳投票”。“多找?guī)准掖婵罾瘦^高的銀行,只要不超過50萬元就行了?!?/p>
小銀行的“籃子”靠譜么?
此輪降息后,小銀行對于攬儲表現出更大的沖勁,紛紛“一浮到頂”,但存款“搬家”卻并不明顯,不少人擔心:小銀行的“籃子”是否靠譜?
“如果沒有存款保險制度,不少老百姓覺得錢存在大銀行相對安全,這使得大銀行業(yè)務量越來越大,占據市場主導地位,也導致銀行業(yè)市場競爭不足?!敝袊y行國際金融研究所副所長宗良認為,存款保險可以緩解儲戶對民營銀行的信用顧慮,從而降低市場準入門檻,促進市場競爭。
一方面,存款保險制度可以增強小銀行的信用,推動大、中、小銀行同等競爭和均衡發(fā)展;另一方面,市場淘汰機制的形成將給銀行以壓力,促進其改善經營。
“存款保險引入風險差別費率和早期糾正機制,可以有效約束小銀行的風險行為,對銀行的穩(wěn)健經營提起到正向激勵作用?!壁w慶明說。
(據新華社北京12月1日電)
行業(yè)透視
金融市場往哪變化?
“中國金融市場大變革來了?!?1月30日,隨著《存款保險條例》征求意見稿的面世,金融行業(yè)從業(yè)人員繃緊了神經。
“毫無疑問是重大利好?!睆V發(fā)證券銀行業(yè)分析師沐華說,在金融全球化日益加深的今天,金融風險較以往有著更大的傳染性。存款保險制度與中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管一起被稱為金融安全網的三大支柱。這一制度的建立和合理運用,能夠有效避免危機的蔓延。
在金融史上,盡管有政府兜底,金融機構的倒閉也不乏其例。比如,1998年海南發(fā)展銀行在成立不到三年就被關閉。
“這表明,政府兜底的‘隱性保險’也并不保險,相反會驅使一些銀行肆意從事高風險業(yè)務,加大道德風險,而一旦形成危機,最終還是由國家財政買單?!睒I(yè)內分析人士說。
在“顯性保險”之后,有關專家認為中國金融市場將出現深刻的變化:一是對“壞銀行”實現定點清除防范風險擴散。郭田勇認為,存款保險制度的建立,有助于在妥善保護存款人利益的前提下,及時對“壞銀行”作出定點清除,防范風險的擴散。二是讓銀行業(yè)的市場競爭更為充分建立優(yōu)勝劣汰格局。接受記者采訪的不少專家認為,隱性存款保險制度變身顯性,銀行是否“國有”作為儲戶存款配置的指標意義將進一步淡化,在中小銀行獲得難得的發(fā)展機會的同時,銀行業(yè)的競爭更為激烈,行業(yè)將出現進一步分化的格局。三是為金融機構退出奠定基礎,為“銀行破產”清障鋪路,有利于中國金融業(yè)盡快走出“剛性兌付”困局。
中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說,實行存款保險制度后,銀行會增加一定的成本。這來源于保費的繳納。但保費的費率目前可能會比較低,假設是萬分之二或更低,相對銀行一般是百分之三的利率而言較低,成本的增加是有限的。(據新華社廣州12月1日電)