互聯(lián)網理財新招眼花繚亂首付貸突破購房首付限制

　　去年“寶寶”產品互聯(lián)網金融熱潮過后，今年下半年開始，不少互聯(lián)網創(chuàng)新平臺開始推出更多更為復雜的互聯(lián)網變種產品，互聯(lián)網金融領域繼續(xù)精彩紛呈，并且從單純的理財投資擴展到各種消費和投資領域，如房地產、汽車、黃金等等。不過，銀行理財人士表示，雖然很多互聯(lián)網金融創(chuàng)新看似很吸引人，但是市民決定“嘗新”前仍要對產品有清晰全面的了解。

　　●南方日報記者 黃倩蔚

　　互聯(lián)網“首付貸”突破購房首付限制

　　9月3日，中國平安旗下的房地產電商平臺站平安好房，宣布正式推出全新互聯(lián)網金融產品“好房貸”，與綠地、世貿等開發(fā)商合作向購房提供一攬子金融解決方案，最高為購房者實現(xiàn)0息首付貸款，高達房產凈值70%的抵押率。

　　據(jù)了解，好房貸是“互聯(lián)網+房地產+金融”模式下，平安好房最新發(fā)布的跨界融資產品，旨在幫助購房者籌集首付，提前住新房。好房貸的服務范圍包括首付分期貸款(有抵押、無抵押)、按揭貸款、過橋貸款、贖樓貸款等。同時，好房貸還向B端開發(fā)商提供過橋貸款等金融支持。

　　根據(jù)好房貸的網站說明，有抵押貸款的最高貸款額度根據(jù)抵押物價值判定。無抵押貸款最高額度為30萬元。一般來說貸款額度不超過購買新房的首付款。具體好房貸特惠的樓盤，貸款額度根據(jù)樓盤具體情況而定。

　　有抵押貸款的還款模式為每月還息、到期一次性還本，還款期限一般為1年。無抵押貸款的還款模式為每月等額還款，最長還款期限為3年。

　　值得注意的是，抵押房產處于按揭狀態(tài)也可以申請好房貸有抵押服務。親屬的房產也可抵押，同一個借款人可以用兩套以上的房子做抵押貸款。平安好房稱，“好房貸”的抵押服務對置換型購房人作用尤其大，能提供高達房產凈值70%的抵押率，無需“賣房”就能提前一年住上“新房”。目前全國有14座城市(上海、北京、廣州、深圳、南京、杭州、廈門、成都、重慶、武漢、合肥、石家莊、大連、蕪湖)的房產可以抵押。

　　記者在平安好房網站看到，廣州目前能使用首付貸的樓盤并不多，并且大部分是小戶型。以廣州綠地中央廣場的55平方米單間為例，總價93萬，通過平安好房貸可申請最高27.9萬無抵押貸款，分三年還清，每月還款7728.82元，總利息近14萬元，平安好房貸全額貼息。

　　不過，有業(yè)內人士質疑，如此首付貸款的做法事實上是變相增加了房貸的杠桿，如對于二套房購房人，按照廣州的房地產政策限制，首付本需要七成，也就是65萬，但經過好房貸，首付只需降至37.2萬，相當于二套房也只需首付四成。此外，以已經按揭的房子抵押也放大了貸款的風險。

　　事實上，平安今年來都在大力推住房金融。平安好房首席互聯(lián)網金融官韓曉表示，平安好房將引入理財產品、貨幣基金、小貸、P2P等多種金融工具，將互聯(lián)網金融貫穿購房三階段：買房置業(yè)的準備金階段，通過好房寶解決流動資金收益問題；首付階段，解決用戶首付資金不足；按揭階段，幫助開發(fā)商解決按揭款回籠晚的問題。

　　機構扎堆推可生息互聯(lián)網黃金理財

　　除了房地產市場融資和理財需求，各路互聯(lián)網創(chuàng)新也在黃金理財上下功夫?；ヂ?lián)網理財平臺和銀行紛紛推出讓存黃金能生息的產品。

　　8月中旬，新浪旗下微財富首次推出以“黃金也能生息”的黃金理財產品“金生寶”?！敖鹕鷮殹笔切吕宋⒇敻慌c國金通用基金公司、金策黃金聯(lián)合推出的一款黃金理財產品。當投資者買入“金生寶”時，需要選擇購買克數(shù)，比如，當前金價是258元/克，如果買入10克，需要花2580元。

　　但其實2580元中無需全部支付給金策黃金，只有40%會被用于支付訂單，剩下60%用于購買國金通用鑫盈貨幣基金(000439)，由于貨幣基金有收益，產生的收益會自動再用于購買黃金，這樣就實現(xiàn)了金生金的過程。算下來，一年正常能實現(xiàn)買100g黃金，產生2~3g的金豆，也就是年化收益2%~3%。

　　分析人士稱，金生寶最大的特點是引入了保證金交易模式，也就是說買了黃金無需支付全款，只用繳40%，剩下的拿去買貨幣基金，自然就有了收益。如黃金漲價了，會得到更大的收益。如一年后，黃金價格上漲10%，貨幣基金本身帶來收益2%~3%，總共收益可達12%~13%。但若黃金價格下跌，如近期的情況，風險也存在。如，買了100克黃金，買的時候258元/克，一年后跌到240元/克，雖然貨基收益能兌換3克黃金，但一年后仍將虧損(100+3)克*240元/克-100克*258元/克=24720-25800=-1080元。

　　事實上，很多銀行也在做諸多黃金創(chuàng)新，如招行此前推出“金生利”黃金理財產品、上周9月9日9點9分，平安銀行旗下“黃金銀行”一系列黃金業(yè)務產品的上市。據(jù)了解，黃金儲蓄的門檻，最低只需100元。這意味著，不足1克的黃金，也可以在黃金儲蓄賬戶交易。賬戶內的黃金份額可在全國范圍內的平安銀行指定網點提取兌換，或按即時金價轉換成人民幣提現(xiàn)，支持異地提取。通過網上平臺對黃金賬戶進行統(tǒng)一管理，可以黃金份額直接購買理財。此外，平安銀行同步推出“黃金提貨憑證”，以不記名憑證的形式存儲黃金，持卡人可直接至平安銀行指定網點提取卡內的實物黃金。

　　平安銀行稱，黃金賬戶打通了黃金的實物屬性和貨幣屬性，讓虛擬的黃金份額可提取、可變現(xiàn)。同人民幣儲蓄賬戶類似，投資人可利用黃金活期或定存功能，到期后獲得對應收益。黃金賬戶創(chuàng)新性地支持黃金定存隨實際存期調整收益率的功能，存期越長，收益率越高。收益以黃金份額形式直接發(fā)放至客戶賬戶，真正實現(xiàn)“存黃金、得黃金”。不過，其利率并不高，據(jù)平安銀行總行金融市場事業(yè)部總裁王偉此前向媒體介紹：假如買100克黃金，一年以后有102克，按此折算收益率也僅有2%。

　　預付款理財創(chuàng)新頻出

　　互聯(lián)網金融機構也盯緊了需要“預付款”的大額消費領域理財創(chuàng)新。如以往，用戶選擇購房的時候，動輒幾萬塊的款項需要提前消費，這筆錢支付給開發(fā)商后，如果開盤后沒相中，還得找開發(fā)商線下去退款，耗時久手續(xù)麻煩。然而，購房誠意金如果通過互聯(lián)網相關預付理財產品凍結后，原來預付給房地產開發(fā)商或汽車經銷商的款項搖身一變成為理財本金，持續(xù)產生收益，既不影響購房計劃，又能享受理財帶來的收益。

　　如9月12日，騰訊理財通和一汽-大眾奧迪展開品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財”的合作。用戶在“理財通”指定頁面凍結1萬元理財金可作定金支付，突破傳統(tǒng)購車模式中客戶定金被凍結卻無收益的局限。這種汽車品牌在移動互聯(lián)網上的新玩法，事實上阿里此前也已經有推，如與多個經銷商合作以余額寶凍結款做預付，購車款項凍結在余額寶中3個月，才解凍打往廠商賬戶，期間能享受購車款3個月的收益。

　　不過此次理財通為吸引人氣，給出的“收益幅度”非常大。理財通相關人士表示，在活動期間成功購買奧迪A3的前333名車主即可獲得額外超值收益，最高60天享年化收益率高達158%。其介紹，用戶參與活動后，在理財通凍結1萬元理財金，2個月內到店交付購車全款后，即可解凍該筆理財金，年化收益率高達158%的額外收益。

　　此前，財付通也通過與萬科合作以買房定金資金理財，若房屋最終放棄，凍結的定金將解凍，凍結期間依然有收益。理財通的負責人表示：“這樣做不僅可以享受到收益，這筆購房誠意金還可以隨時查閱，清晰可靠，需要退訂時可線上發(fā)起，免去了中間來回跑售樓處的麻煩，也可以防止商家故意拖延訂金的退還?！逼浔硎荆粌H在房地產和互聯(lián)網汽車金融領域，未來還會在大額消費理財方面進行更多創(chuàng)新。