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          最低降至3%以下,新春消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)打響

          2025-01-09 10:26:22

          來源:第一財(cái)經(jīng)

            第一財(cái)經(jīng) 作者:陳君君

            蛇年春節(jié)將至,多家銀行打響消費(fèi)貸價(jià)格戰(zhàn)。

            近期,不少銀行推出新的消費(fèi)貸款利率優(yōu)惠活動(dòng),第一財(cái)經(jīng)記者注意到,部分銀行的消費(fèi)貸款利率進(jìn)一步降低,甚至跌破3%。

            分析人士指出,從市場競爭和可持續(xù)發(fā)展的角度來看,如果銀行一味追求過低的利率策略,可能會(huì)損害整個(gè)行業(yè)的利潤,追求低價(jià)的同時(shí)還要注意控制消費(fèi)貸的資產(chǎn)質(zhì)量,并且維持一個(gè)相對合理的利率水平有助于引導(dǎo)消費(fèi)者理性看待貸款利率的變化。

            此外,為爭奪客戶,不少貸款中介也活躍在市場上,以更低利率吸引消費(fèi)者申請貸款,對此,監(jiān)管和銀行發(fā)布聲明提示消費(fèi)者警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導(dǎo)。

            價(jià)格戰(zhàn)打響

            臨近蛇年春節(jié)消費(fèi)旺季,多家銀行提前部署消費(fèi)貸營銷活動(dòng),有不少銀行將消費(fèi)貸利率降至3%以下。

            例如,杭州銀行通過發(fā)放貸款優(yōu)惠券來推廣消費(fèi)貸款,廣告宣稱,使用首貸優(yōu)惠券后,消費(fèi)貸款的最低利率可達(dá)2.88%,最高可貸金額為20萬元。浦發(fā)銀行的“浦閃貸”產(chǎn)品目前推出了限時(shí)優(yōu)惠利率,年化利率(單利)最低也可達(dá)2.88%。

            民生銀行、北京銀行推出的限時(shí)優(yōu)惠利率則更低。民生銀行的消費(fèi)貸款產(chǎn)品“民易貸”在1月27日前申請可享受最低2.76%的優(yōu)惠利率,線上申請的最高額度為30萬元。

            北京銀行的“京e貸”產(chǎn)品目前提供最低年化利率(單利)為2.76%,最高可申請額度為100萬元,貸款期限最長可達(dá)3年,該優(yōu)惠活動(dòng)將持續(xù)至1月31日,相較于去年11月最低為2.98%的年化利率,此次利率水平有所下調(diào)。

            “目前正值銀行傳統(tǒng)的‘開門紅’時(shí)期,各大銀行都希望在新年的開始取得良好的業(yè)務(wù)開局。”業(yè)內(nèi)人士對記者表示,為此,他們通過推出利率優(yōu)惠的消費(fèi)貸款產(chǎn)品來吸引客戶,以增強(qiáng)客戶黏性和忠誠度,并增加貸款業(yè)務(wù)量,為全年的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

            不過,相較于股份行和城商行的促銷手段,國有大行推出的消費(fèi)貸利率普遍在3%以上。例如,中國銀行的“中銀e貸”提供最高20萬元的貸款額度,最低年化利率為3.4%。建設(shè)銀行的“快貸”年化利率從3.45%起,最高額度為20萬元。交通銀行的“惠民貸”年化利率則在3.2%至3.6%之間。

            此外,許多低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品有一定的門檻要求,只針對部分優(yōu)質(zhì)客戶。例如,農(nóng)業(yè)銀行的“網(wǎng)捷貸”主要針對公務(wù)員、事業(yè)單位、上市公司、國有企業(yè)、學(xué)校、醫(yī)院、銀行、政府機(jī)關(guān)等單位的員工,以及有房貸、公積金、社保、代發(fā)工資的客戶等;而中國銀行的“中銀e貸”則主要面向擁有穩(wěn)定房產(chǎn)或收入的客戶群體。

            民生銀行的工作人員向記者透露,2.76%的優(yōu)惠利率主要提供給代發(fā)工資客戶、貴賓客戶、按揭貸款客戶、部分合作單位的員工以及在北京繳納公積金的客戶等特定群體。北京銀行的個(gè)貸經(jīng)理也向記者介紹稱,目前“京e貸”產(chǎn)品的最低年化利率為2.78%,只有在了解了客戶的基本情況后,系統(tǒng)才會(huì)向符合條件的客戶發(fā)放專屬的利率優(yōu)惠券。

            “盡管今年貸款利率可能會(huì)繼續(xù)下調(diào),但消費(fèi)貸款利率持續(xù)低于3%的可能性不大?!毙菆D金融研究院副院長薛洪言指出,一方面,銀行的存款成本相對固定,使得消費(fèi)貸款利率難以持續(xù)下降;另一方面,3%的消費(fèi)貸款利率明顯低于住房貸款,可能會(huì)導(dǎo)致部分消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)和投資領(lǐng)域,從而帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。

            資產(chǎn)質(zhì)量不容忽視

            在最近兩年個(gè)人住房貸款增長放緩的背景下,銀行需要尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)以保持個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模和收益。消費(fèi)貸款具有額度相對較小、期限靈活、風(fēng)險(xiǎn)分散等優(yōu)勢,成為各家銀行重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域。

            根據(jù)上市銀行半年報(bào),2024年上半年,在國有六大行中,農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人貸款較上年末增加了5921.78億元,增長率為7.3%。其中個(gè)人消費(fèi)貸款增長了26.5%。與此同時(shí),交通銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末增長26.85%。

            工商銀行的個(gè)人貸款余額較上年末增加了1809.22億元,其中個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)現(xiàn)17.4%的兩位數(shù)增長。建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款達(dá)到了4805.97億元,較上年末增加了589.74億元,增幅為13.99%。

            根據(jù)央行披露的數(shù)據(jù),截至2024年9月末,住戶消費(fèi)性貸款(不含個(gè)人住房貸款)余額達(dá)到20.4萬億元,較年初新增6580億元,同比增長5.8%。

            個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)大有助于銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和提升盈利能力,但在消費(fèi)貸款價(jià)格競爭日益激烈的同時(shí),銀行也要關(guān)注零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)。

            去年上半年,包括多家國有行在內(nèi),雖然整體資產(chǎn)質(zhì)量相對穩(wěn)健,但部分銀行的個(gè)人貸款不良率出現(xiàn)抬升。截至2024年6月末,農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額較上年末增長了26.5%,不良率從1.04%升到1.17%。工商銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額也較上年末增長了17.4%,不良率從1.34%上升到1.65%。

            股份制銀行、城農(nóng)商行的個(gè)人消費(fèi)貸不良率也有所上升。2024年半年報(bào)顯示,民生銀行個(gè)人類不良貸款率為1.69%,比上年末上升0.17個(gè)百分點(diǎn)。上海銀行的個(gè)人貸款和墊款不良率為1.11%,較前一年末上升了0.22個(gè)百分點(diǎn)。青島農(nóng)商行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率從1.71%上升到了2024年末的2.06%。

            中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為,低利率可能會(huì)鼓勵(lì)消費(fèi)者借貸消費(fèi),從而刺激消費(fèi)需求。但貸款利率的下降會(huì)直接影響銀行的利息收入,對銀行的盈利能力構(gòu)成壓力。銀行需要更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理,以避免不良貸款率的上升。在降低消費(fèi)貸利率的同時(shí),銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸審批流程,使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性,同時(shí)在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面增加多元化收入來源,比如非利息收入等。

            警惕不法貸款中介

            在各家銀行發(fā)力消費(fèi)貸推廣時(shí),不少貸款中介也在市場上變得活躍,以“提高額度”“優(yōu)惠利率”等名義吸引消費(fèi)者貸款。

            在記者了解過程中,不少貸款中介宣稱,“最近許多客戶來辦理借款業(yè)務(wù),操作流程通常是先從銀行申請貸款,然后進(jìn)行取現(xiàn)和分散轉(zhuǎn)賬,消費(fèi)貸款的利率最低可達(dá)2.1%”。

            業(yè)內(nèi)人士對記者表示,有的中介以極低的利率吸引客戶,但在實(shí)際放款時(shí),利率卻遠(yuǎn)超承諾的水平,甚至還會(huì)額外收取風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)等費(fèi)用。更有些不法中介偽造或冒充正規(guī)機(jī)構(gòu)的名稱、標(biāo)志和文件,誘使消費(fèi)者購買不存在的保險(xiǎn)產(chǎn)品或辦理虛假業(yè)務(wù)。

            對此,監(jiān)管和銀行紛紛發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示,提醒消費(fèi)者切勿上當(dāng)。去年12月底,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示,指出近期在社交平臺(tái)上出現(xiàn)了一些不法貸款中介,打著“債務(wù)重組”和“債務(wù)優(yōu)化”的旗號,誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行“借新還舊”或申請高息過橋墊資。

            監(jiān)管提示稱,應(yīng)警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導(dǎo)。充分認(rèn)識(shí)違規(guī)“倒貸”的風(fēng)險(xiǎn)和危害,警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳和誤導(dǎo),切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉?、社交平臺(tái)等渠道推送的“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”“免抵押擔(dān)保”等貸款中介信息,避免陷入相關(guān)陷阱。

            多家銀行近期也發(fā)布聲明,與不良貸款中介或不法分子撇清關(guān)系。1月6日,興業(yè)銀行上海分行發(fā)布謹(jǐn)防詐騙軟件的重要提示,稱近期發(fā)現(xiàn)有不法分子冒用興業(yè)銀行名義,利用一款名為“興惠”的App誘導(dǎo)消費(fèi)者申請“貸款”,從而實(shí)施詐騙。華夏銀行也發(fā)布聲明稱,近期網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了冒充“華夏銀行股份有限公司某分行”名義發(fā)布的虛假宣傳廣告,提示消費(fèi)者注意風(fēng)險(xiǎn)。

            素喜智研高級研究員蘇筱芮指出,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格控制貸款申請、資質(zhì)審核和貸中監(jiān)測等環(huán)節(jié),防止貸款資金被用于炒房、炒股等違規(guī)行為,以及防止“以貸轉(zhuǎn)貸”等套利行為的發(fā)生。同時(shí),應(yīng)向金融消費(fèi)者充分告知消費(fèi)貸款資金不得用于違規(guī)領(lǐng)域及其可能帶來的后果。

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