個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼來(lái)了！
在北京一家超市入口處，居民楊奶奶用手機(jī)掃了掃商家二維碼，給小孫女買了一串冰糖葫蘆。隔壁照相館，咔嚓一聲，女大學(xué)生拍下證件照，通過(guò)商家打印好的二維碼掃碼完成了支付。
近年來(lái)，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，有效滿足了社會(huì)公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。
2月22日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、微信支付、支付寶分別發(fā)布公告，對(duì)優(yōu)化條碼支付采取了一系列舉措，其中新設(shè)的“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”引起廣泛關(guān)注。
自由選擇，體驗(yàn)不變
為更好發(fā)揮收款條碼的普惠性、便利性，去年10月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。
《通知》提出，對(duì)具有明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的收單服務(wù)質(zhì)量。個(gè)人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，確有必要的實(shí)行白名單管理，以防止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動(dòng)線上充值通道?！锻ㄖ范ㄓ诮衲?月1日起施行。
按照人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付協(xié)會(huì)提出了行業(yè)自律建議，專設(shè)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，微信支付和支付寶于3月1日起提供個(gè)人收款碼升級(jí)邀約服務(wù)。
什么樣的商戶需要由個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)為個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼？中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)表示，鼓勵(lì)和引導(dǎo)“具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征”的用戶使用個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，但絕非強(qiáng)制性的“一刀切”，絕大部分用戶不受影響，特別是零星銷售自己生產(chǎn)的季節(jié)性農(nóng)副產(chǎn)品或自身手工小商品的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民、城市地?cái)偭鲃?dòng)商販等用戶基本不受影響。
用戶可自由選擇使用新設(shè)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，原有個(gè)人收款碼仍可使用。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)公告明確表示，用戶使用“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，服務(wù)不減、體驗(yàn)不變，賦碼過(guò)程免費(fèi)，并可享受更高效的交易對(duì)賬等服務(wù)。同時(shí)，現(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。
專家分析，新設(shè)“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”體現(xiàn)了收款服務(wù)的分層優(yōu)化。這次在個(gè)人收款碼和商戶收款碼之間重新設(shè)置了個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼，體現(xiàn)了收款服務(wù)進(jìn)一步分層優(yōu)化的特點(diǎn)，針對(duì)不同的特定主體給予更精準(zhǔn)的監(jiān)管措施。
不影響用戶成本，增值服務(wù)更多
“手續(xù)會(huì)不會(huì)很麻煩？”“是不是提現(xiàn)要收費(fèi)了？”……對(duì)新設(shè)的“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，不少人存在類似疑問(wèn)。
使用個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼并不會(huì)增加用戶成本。支付協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，充分考慮流動(dòng)攤販等客戶的實(shí)際情況，對(duì)申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼的小微商戶、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者，按照“就低不就高”原則，參考個(gè)人收款碼標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，減少商家財(cái)務(wù)成本。微信支付公告稱，用戶可免費(fèi)領(lǐng)取物料碼牌。支付寶方面表示，升級(jí)過(guò)程完全免費(fèi)，且原有的收錢免費(fèi)、提現(xiàn)免費(fèi)等權(quán)益將繼續(xù)享有，還將享有更高的“敢收敢賠”保障額度等權(quán)益。
申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼手續(xù)精簡(jiǎn)。支付協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，支付機(jī)構(gòu)將按照最少、必要原則精簡(jiǎn)提交的材料，并主要通過(guò)在線方式提交。有的個(gè)人商戶僅需要提供個(gè)人信息、店鋪頭像或攤位照片即可。
使用個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼有何好處？支付協(xié)會(huì)方面表示，一方面，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼可接受信用卡付款，還可以獲得賬務(wù)管理、交易對(duì)賬、特定營(yíng)銷等增值服務(wù)。另一方面，個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼還能更好地實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)防控，更有效地保障用戶資金安全。
總體來(lái)看，對(duì)消費(fèi)者而言，支付體驗(yàn)不會(huì)改變，二維碼收款依然能夠滿足日常支付需求。對(duì)商家而言，如果不想升級(jí)可繼續(xù)使用個(gè)人收款碼；如果升級(jí)成“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，可獲得更多增值服務(wù)。
防范風(fēng)險(xiǎn)，審慎實(shí)行白名單管理
支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規(guī)性對(duì)保障支付信息與資金安全具有重要意義。
人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人收款條碼存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，部分機(jī)構(gòu)使用個(gè)人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺(tái)”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個(gè)人靜態(tài)收款條碼與賭客“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實(shí)效。
《通知》提出，對(duì)通過(guò)截屏、下載等方式保存的個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼參照?qǐng)?zhí)行個(gè)人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求，以防止不法分子借助個(gè)人動(dòng)態(tài)收款條碼規(guī)避政策要求。
有人擔(dān)心，一些合理的遠(yuǎn)程收款需求是否會(huì)受影響？支付協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，支付寶和微信支付可對(duì)有正當(dāng)合理需求的用戶實(shí)行白名單管理，支持遠(yuǎn)程收款功能。同時(shí)，《通知》提出，審慎確定個(gè)人靜態(tài)收款條碼白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，防范白名單濫用風(fēng)險(xiǎn)。
此外，近期有用戶反映，有人打著“個(gè)人收款碼升級(jí)”“更換碼牌”等名義進(jìn)行詐騙。支付協(xié)會(huì)公告提醒會(huì)員單位暢通渠道，加強(qiáng)和用戶的溝通解釋，避免不法分子借機(jī)詐騙。支付寶和微信支付也提醒用戶，若有相關(guān)人士上門推廣，請(qǐng)謹(jǐn)防詐騙。
徐佩玉