中新經(jīng)緯1月21日電 (魏薇)內(nèi)蒙古四子王旗第三中學(xué)的退休教師李泰山(化名)多年前在親戚介紹下，為“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”做了增信擔(dān)保人，在兩名借款人不再還款后，銀行將三名借款人和他一起告上法庭，身患嚴(yán)重慢阻肺的他存款被劃轉(zhuǎn)，資產(chǎn)被凍結(jié)，看病只能靠女兒資助。
近年來，普惠金融的概念異常火熱，農(nóng)戶聯(lián)保貸款就是其中的一種形式。大多數(shù)農(nóng)民因不具備合規(guī)的抵押物而難以從銀行獲取貸款，因此需要借助外部手段增信，農(nóng)戶聯(lián)保貸款應(yīng)運(yùn)而生。該貸款是由3-5個(gè)農(nóng)牧戶結(jié)為聯(lián)保小組，聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，或提供1-2戶作為擔(dān)保人發(fā)放的貸款。
但部分銀行開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)農(nóng)戶貸前審查不嚴(yán)、貸后管理的放松，過于依賴擔(dān)保人還款能力，不僅令擔(dān)保人深陷還款危機(jī)，也給銀行增加了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
原本旨在幫助農(nóng)牧戶解決貧困問題的貸款，為何讓擔(dān)保人陷入困境？這筆貸款到底去了哪兒了？農(nóng)戶聯(lián)保貸款在操作中出現(xiàn)哪些問題？
替人擔(dān)保反成被告
近日，李泰山的女兒李梅對(duì)中新經(jīng)緯講述了事件的經(jīng)過。她介紹道，2014年1月底的一天，一位親戚找到李泰山，稱自家親戚閆某勇、閆某凱和另外一位村民趙某強(qiáng)想從四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行(下稱蒙銀村鎮(zhèn)銀行)貸9萬元“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”，由于資信不夠，需要各自再找一個(gè)“掙工資”的人做增信，希望李泰山給閆某勇的3萬元貸款做擔(dān)保。
“由于有親戚作為介紹人，并且身邊不少人都為這種農(nóng)戶聯(lián)保貸款做增信擔(dān)保人，我父親便答應(yīng)了。”她表示。
閆某勇也向中新經(jīng)緯回憶道，2013年時(shí)，他從一位村民處了解到了農(nóng)戶聯(lián)保貸款，彼時(shí)他希望能貸款種植油菜籽以及養(yǎng)羊，于是找到蒙銀村鎮(zhèn)銀行的信貸員咨詢了情況，并得知貸款需要3戶聯(lián)合貸款，還需要一名擔(dān)保人。于是，他找到自己的二哥閆某凱以及另外一名村民協(xié)商，三人分別貸款3萬元，事后二哥閆某凱將錢又轉(zhuǎn)給他。同時(shí)，他還托人介紹了李泰山作為該筆貸款的擔(dān)保人。
中新經(jīng)緯在這份農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同上看到，聯(lián)保小組成員(借款人、保證人)包括閆某凱、趙某強(qiáng)和閆某勇，貸款人為四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行。其中第一條規(guī)定，從2013年9月16日起至2014年9月15日止，由貸款人根據(jù)任一聯(lián)保小組成員的申請(qǐng)和貸款人的可能，對(duì)任一聯(lián)保小組成員在最高貸款余額人民幣9萬元內(nèi)分次發(fā)放貸款。在貸款期間和最高貸款余額內(nèi)，由聯(lián)保小組的所有其他成員提供連帶責(zé)任保證，不再逐筆辦理保證擔(dān)保手續(xù)。
農(nóng)戶聯(lián)保貸款合同 來源：受訪者提供
合同最后一頁上寫道“我同意為本合同項(xiàng)下的所有內(nèi)容承擔(dān)連帶保證責(zé)任”，保證人為李泰山。但李梅稱，父親事后回憶，去蒙銀村鎮(zhèn)銀行做擔(dān)保那天，銀行的人逐字逐句告訴他寫什么字，他曾對(duì)銀行的工作人員提出，自己并不是為所有人擔(dān)保，但銀行給他的解釋是，他們每一戶都找了擔(dān)保人，所以擔(dān)保的只是閆某勇一個(gè)人的?！暗阶詈罅硗鈨蓱粢膊⑽凑业狡渌麚?dān)保人，我父親就這樣成了所有人的擔(dān)保人?！?/p>
不過，閆某勇稱，三戶聯(lián)保只要一個(gè)人擔(dān)保就可以，并不清楚銀行工作人員對(duì)李泰山如何說的。
另據(jù)李梅介紹，這筆貸款本金共9萬元，聯(lián)保小組3人各自貸款3萬元，貸款到期后只歸還了3萬元。
最后，銀行將三名借款人和作為擔(dān)保人的李泰山起訴至法庭。根據(jù)內(nèi)蒙古自治區(qū)四子王旗人民法院民事判決書，由被告閆某凱、閆某勇和趙某強(qiáng)連帶償還原告四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行貸款本金6萬元及相應(yīng)利息。利率按雙方約定的執(zhí)行，利息計(jì)算至還清之日利隨本清。被告李泰山對(duì)償還原告上述貸款的本金及利息承擔(dān)連帶責(zé)任。
資信等級(jí)一級(jí)為何還要擔(dān)保人？
在被銀行起訴后，李梅稱，自己的父親曾多次向蒙銀村鎮(zhèn)銀行索要完整的擔(dān)保合同，最終該銀行僅提供了與其簽字相關(guān)的幾頁復(fù)印件。其中包含了《農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定及信用額度確認(rèn)表》，根據(jù)該表，三名借款人的資信等級(jí)均被評(píng)定為一級(jí)。
農(nóng)戶資信等級(jí)評(píng)定及信用額度確認(rèn)表 來源：受訪者提供
她認(rèn)為，上述資信等級(jí)評(píng)定認(rèn)定借款人是一級(jí)，就不需要額外擔(dān)保人，如果還需要擔(dān)保人擔(dān)保，那銀行對(duì)借款人的評(píng)級(jí)可能存在問題?！叭绻环戏刨J條件，不要放就好了，但是銀行為了掙利息，讓不符合條件的貸款人找額外的擔(dān)保人，這樣雖然降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但是把風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保人，而且從最后執(zhí)行來看，銀行也沒有去申請(qǐng)執(zhí)行借款人的，而是直接申請(qǐng)執(zhí)行擔(dān)保人財(cái)產(chǎn)?！崩蠲穼?duì)中新經(jīng)緯表示。
據(jù)介紹，蒙銀村鎮(zhèn)銀行向法院申請(qǐng)凍結(jié)閆某勇的住宅一套、車輛一部，閆某凱的住宅一套、李泰山和閆某凱的銀行存款。
在這期間，李泰山的身體也每況愈下，患上了極重度慢阻肺，近年來多次被搶救，治病費(fèi)用前后花了近30萬元。李梅表示，其父要求銀行先處置借款人的資產(chǎn)，不夠再由自己償還，但銀行首先申請(qǐng)執(zhí)行其名下資產(chǎn)，在2019年至2020年將李泰山6.08萬元存款劃轉(zhuǎn)至銀行；2021年12月銀行又申請(qǐng)執(zhí)行了3.05萬元。然而，當(dāng)李泰山申請(qǐng)向借款人追索時(shí)，卻因借款人車輛等資產(chǎn)被蒙銀村鎮(zhèn)銀行查封，無資產(chǎn)可以執(zhí)行。
不僅如此，蒙銀村鎮(zhèn)銀行還向法院申請(qǐng)限制高消費(fèi)令。“去年一年我父親五次在北京中日友好醫(yī)院住院，三次呼吸科住院，二次急診搶救ICU住院。他需要帶氧氣上飛機(jī)。限高讓他沒有辦法坐飛機(jī)、高鐵、動(dòng)車，去北京看病只能坐7、8個(gè)小時(shí)長途汽車，銀行的做法沒有保障被執(zhí)行人的生存權(quán)。我們已經(jīng)向?yàn)跆m察布市中級(jí)人民法院提起了復(fù)議申請(qǐng)?！崩蠲贩Q。
農(nóng)戶聯(lián)保為何還需要額外的擔(dān)保人？北京市法大律師事務(wù)所律師李維在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)指出，銀行為保障貸款的安全，會(huì)增加擔(dān)保人，這在實(shí)踐當(dāng)中也較為常見，并不是借款人現(xiàn)在資質(zhì)好就完全不需要擔(dān)保和抵押。
中銀律師事務(wù)所高級(jí)合伙人楊保全對(duì)中新經(jīng)緯表示，根據(jù)《貸款通則》第二十六條規(guī)定，銀行作為貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。但就目前描述的信息無法判斷銀行的農(nóng)戶聯(lián)保貸款是否存在貸前審核不嚴(yán)格的問題。
楊保全認(rèn)為，按照“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”及《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的要求，倘若一級(jí)資信可以確認(rèn)借款人資信良好，能償還貸款，借款人可以不提供擔(dān)保。但法律規(guī)定并未禁止提供額外的擔(dān)保。銀行出于還款保障的角度，找額外的擔(dān)保人亦無可厚非。
不過，楊保全亦指出，根據(jù)《民事訴訟法》第二百五十條規(guī)定，被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)扣留、提取被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的收入，但應(yīng)當(dāng)保留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的生活必需費(fèi)用。執(zhí)行局僅僅是按照法院的判決執(zhí)行，并不清楚擔(dān)保人的身體狀況，擔(dān)保人基于目前自身的身體狀況，有權(quán)與法院及執(zhí)行局溝通，主張保留其生活必需費(fèi)用。
誰是真正的借款人？
隨后，李泰山又和三位借款人打起了追償權(quán)的官司，要求借款人清償擔(dān)保人代為償還的資金。
李梅告訴中新經(jīng)緯，在法庭上，借款人閆某凱稱，自己和趙某強(qiáng)都沒有用這筆用途為“購買收割機(jī)”的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，只是被真正的借款人借用了身份。閆某勇也在法庭上承認(rèn)，這筆貸款真正的使用者是他和另外一個(gè)人。
根據(jù)李梅提供的民事判決書，閆某凱在法庭上表示，“只拿過戶口，沒花過一分錢，擔(dān)保我不知道?！遍Z某勇則表示，“我貸的款，其他人一分錢沒花，我和妹妹用的錢，我愿意償還該筆貸款。”
閆某勇也向中新經(jīng)緯表示，除了自己貸款的3萬元，以其二哥閆某凱身份貸得的3萬元，實(shí)際也由他使用，但由于來年地沒有收成，自己實(shí)際使用的6萬元無法歸還銀行。而以趙某強(qiáng)名義取得的3萬元貸款，實(shí)際由其妹妹使用。
“農(nóng)戶聯(lián)保貸款屬于政策性優(yōu)惠貸款，只能貸給農(nóng)戶，用途也是有嚴(yán)格規(guī)定的，借名貸款和變更貸款用途的情況出現(xiàn)，說明蒙銀村鎮(zhèn)銀行的‘貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查’均未盡職?！崩蠲焚|(zhì)疑道。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)中新經(jīng)緯介紹，農(nóng)戶聯(lián)保貸款通常由3-6個(gè)農(nóng)戶結(jié)為聯(lián)保小組，每個(gè)銀行對(duì)每戶貸款都有一定限額，但在實(shí)際操作中，經(jīng)常出現(xiàn)1個(gè)人用多個(gè)人的額度，反而使風(fēng)險(xiǎn)集中了?！氨热缫粋€(gè)農(nóng)戶要用20萬，他可以找?guī)讉€(gè)關(guān)系比較好的親戚，申請(qǐng)貸款后都由其個(gè)人使用，并沒有起到真正的分散責(zé)任的作用?！秉S大智說。
四子王蒙銀村鎮(zhèn)銀行董事長那日蘇在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，由于李泰山和家人向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局進(jìn)行了投訴，主管部門非常重視，并派人來現(xiàn)場調(diào)查，調(diào)查結(jié)論是對(duì)方投訴的情況是不存在的，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)中存在的一些問題給銀行進(jìn)行了反饋。
對(duì)于這筆貸款的辦理過程，那日蘇解釋道，自己作為董事長，每一筆貸款細(xì)小環(huán)節(jié)他并不能完全知曉。
如何防范風(fēng)險(xiǎn)？
中新經(jīng)緯了解到，農(nóng)戶聯(lián)保貸款在多年前曾在農(nóng)村較為流行，信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)一度大力推廣該產(chǎn)品。但后來，隨著一些風(fēng)險(xiǎn)事件的暴露，近年來，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款也更為謹(jǐn)慎。
一位地方銀保監(jiān)局普惠金融部的工作人員告訴中新經(jīng)緯，“現(xiàn)在很少讓機(jī)構(gòu)做農(nóng)戶聯(lián)保貸款，因?yàn)楹苋菀壮霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?！鄙鲜龉ぷ魅藛T坦言，聯(lián)保貸款在農(nóng)村最后很容易出現(xiàn)誰都不還錢的情況。
類似的還有小微企業(yè)聯(lián)保貸款，某國有銀行東部省份分行普惠金融部有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中新經(jīng)緯表示，此前該行曾做過小微企業(yè)之間的聯(lián)保貸款，該產(chǎn)品屬于優(yōu)先級(jí)靠后的品種，貸款利率較高?！爱?dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)了一些問題，比如聯(lián)保貸款中的一個(gè)企業(yè)無法還款，那么其他企業(yè)就需要代償，但那些企業(yè)往往當(dāng)時(shí)沒有資金安排和儲(chǔ)備，無法立刻還款，就會(huì)影響所有聯(lián)保企業(yè)的征信，進(jìn)而影響再申請(qǐng)貸款和招投標(biāo)，所以后來就不再做了。”
對(duì)于聯(lián)保貸款中出現(xiàn)的壞賬以及風(fēng)險(xiǎn)傳染等問題，中國農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授何廣文在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)指出，部分聯(lián)保小組建設(shè)過程較為隨意，沒有信用篩選過程，僅僅是為了取得貸款而組建的小組。
何廣文還提到，之所以出現(xiàn)這種問題還有可能是銀行的貸款產(chǎn)品有問題，作為一個(gè)經(jīng)營活動(dòng)主體，如果生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大了，就需要更多資金，如果有還款能力也不存在道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行理應(yīng)提高授信額度，但銀行借款時(shí)需要抵押擔(dān)保，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)營主體很多沒有商業(yè)銀行要求的法律意義上規(guī)范的抵押品，這種情況下可能出現(xiàn)所謂的聯(lián)保小組變通的做法。比如一個(gè)人只有5萬授信額度，多找?guī)讉€(gè)人就能提高總授信額度，而其他人并未使用貸款，這時(shí)可能就會(huì)出現(xiàn)問題。
黃大智同樣指出，銀行需要合理調(diào)查和評(píng)定聯(lián)保小組成員，“大多數(shù)出現(xiàn)互相風(fēng)險(xiǎn)推卸的情況，是由于臨時(shí)成立的聯(lián)保小組可能只是為了一個(gè)人的貸款需求，道德風(fēng)險(xiǎn)比較高?！?/p>
另外，他認(rèn)為，銀行要審慎地監(jiān)控農(nóng)戶貸款的用途。“農(nóng)戶聯(lián)保貸款本身的初衷是為了緩解農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)產(chǎn)品或者種植過程中的資金需求，但是會(huì)存在一些私營企業(yè)或者其他個(gè)人用聯(lián)保貸款的方式套貸，這樣風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大，銀行也應(yīng)該加強(qiáng)貸后管理，加大力度審查貸款用途?！?/p>
事實(shí)上，在農(nóng)戶聯(lián)保貸款出現(xiàn)問題后，連帶擔(dān)保責(zé)任也引發(fā)了不少問題，一定程度上也導(dǎo)致了親友之間的關(guān)系破裂。何廣文建議，銀行和有關(guān)部門要加大宣傳力度，讓貸款人和擔(dān)保人明白聯(lián)保貸款也意味著承擔(dān)連帶還款責(zé)任，其他人還不了的情況下，小組其他成員也要還款；此外，要避免出現(xiàn)“壘大戶”的情況，農(nóng)民一般都很講信用，如果是真正的小額貸款，很少出現(xiàn)扯皮的現(xiàn)象。
聯(lián)保如何才能有效？何廣文提到，首先要將其變?yōu)樾庞霉餐w的概念，也就是在個(gè)體信用不足時(shí)，形成信用共同體，但相互之間要有信用篩選機(jī)制?！爸挥心切┯薪?jīng)營能力、創(chuàng)收能力，并且沒有道德風(fēng)險(xiǎn)、講信用的人，才能進(jìn)入聯(lián)保小組?！?/p>
其次，在成立聯(lián)保小組之后，形成一個(gè)共同發(fā)展的機(jī)制，成員之間互相交流信息，可以交流如何提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展技術(shù)、生產(chǎn)管理技術(shù)等等。
第三，要有風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中可能遇到經(jīng)營失敗的情況，這時(shí)可能會(huì)失去了還款能力，這并不是有錢不還。作為銀行，應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制來應(yīng)對(duì)經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。(中新經(jīng)緯APP)
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