產(chǎn)品供給進(jìn)一步豐富，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力提升—
保險業(yè)風(fēng)險保障功能持續(xù)增強(qiáng)
本報記者 于泳
保險業(yè)充分發(fā)揮風(fēng)險保障功能，滿足人民群眾多樣化保障需求的保險產(chǎn)品供給進(jìn)一步豐富，參與社會管理、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)一步提升。
來自中國銀保監(jiān)會的最新數(shù)據(jù)顯示，2021年前10個月，保險業(yè)累計實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.91萬億元，同比增長3.2%；提供保險金額9411.43萬億元，同比增長29.26%；各項賠款與給付支出1.27萬億元，同比增長16.52%。保險業(yè)提供保險金額同比增速為保費(fèi)收入同比增速的近10倍，各項賠付支出同比增速為保費(fèi)收入同比增速的5倍以上，保險保障功能進(jìn)一步發(fā)揮，人民群眾獲得感大大提升。
健康險保障提升獲得感
2021年初，新版重大疾病保險定義和發(fā)生率表正式實(shí)施，重大疾病保險產(chǎn)品保障責(zé)任進(jìn)一步升級。銀保監(jiān)會先后出臺《關(guān)于印發(fā)保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務(wù)管理辦法的通知》《關(guān)于規(guī)范保險公司參與長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)服務(wù)的通知》《關(guān)于做好短期健康保險業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作的通知》等多項規(guī)范性文件，指導(dǎo)保險公司更好服務(wù)保障民生。
2021年前10個月，健康險賠款與給付支出3397.19億元，同比增長54.25%。其中，疾病保險賠付支出748.36億元，醫(yī)療費(fèi)用保險賠付支出1754.25億元。截至目前，商業(yè)健康保險有效保單件數(shù)11.43億件，覆蓋7.48億人。其中，疾病險有效保單件數(shù)6.36億件，覆蓋人數(shù)3.91億人；醫(yī)療險有效保單件數(shù)6.52億件，覆蓋人數(shù)6.6億人。銀保監(jiān)會主席郭樹清表示，保險業(yè)作為管理風(fēng)險的行業(yè)，要在風(fēng)險事前預(yù)警、事中管理和事后應(yīng)對上，提升專業(yè)化水平。一些經(jīng)營醫(yī)療健康險的保險公司，在重大疾病種類、致病機(jī)理、藥物疫苗、并發(fā)癥及護(hù)理等方面的探索卓有成效，逐漸成為這方面的引領(lǐng)者和先行人。據(jù)銀保監(jiān)會人身險部主任陳映東介紹，我國大病保險制度實(shí)施9年來，累計賠付5535.88萬人，全國大病患者實(shí)際報銷比例在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上平均提升了10個至15個百分點(diǎn)，最高報銷金額111.6萬元，有效緩解了城鄉(xiāng)居民“因病致貧”“因病返貧”問題。
2021年，銀保監(jiān)會將大病保險原有監(jiān)管制度進(jìn)行了整合，構(gòu)建起覆蓋大病保險承辦全流程、全環(huán)節(jié)的監(jiān)管體系。2021年12月27日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整保險公司總公司城鄉(xiāng)居民大病保險名單的公告》。調(diào)整后，具有大病保險經(jīng)營資質(zhì)的保險公司共有26家，其中人身險公司14家，財產(chǎn)險公司12家。
銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管制度的整合主要從三個方面考慮：一是明確保險公司與政府開展大病保險項目清算的要求，鼓勵按完整協(xié)議期進(jìn)行清算，更好實(shí)現(xiàn)“保本微利，收支平衡”；同時強(qiáng)化公司主體責(zé)任，要求保險公司建立內(nèi)部問責(zé)機(jī)制，理性參與大病保險投標(biāo)，做好承辦工作。二是要求保險公司要有長期經(jīng)營大病保險業(yè)務(wù)的安排，按照長期健康保險的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)完善組織架構(gòu)，健全規(guī)章制度，加強(qiáng)人員配備，提升專業(yè)經(jīng)營和服務(wù)水平。三是整合監(jiān)管資源，發(fā)揮監(jiān)管合力，更好保護(hù)參保群眾合法權(quán)益。
巨災(zāi)險減緩重大災(zāi)害風(fēng)險
我國是世界上受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的國家之一。2021年，云南、青海等地先后發(fā)生地震災(zāi)害，河南、山西、浙江等地夏季遭受暴雨和臺風(fēng)等災(zāi)害天氣影響。記者在采訪中了解到，災(zāi)害發(fā)生后各地保險公司全力配合地方政府做好救災(zāi)工作，積極摸排災(zāi)區(qū)災(zāi)情狀況，建立24小時暢通接報案理賠渠道，推出多項快速理賠舉措，做到應(yīng)賠快賠、應(yīng)賠盡賠。例如，云南震后22小時內(nèi)完成4000萬元的政策性農(nóng)房地震保險理賠款支付。截至2021年12月1日，河南強(qiáng)降雨事件保險業(yè)共接到報案52.88萬件，已賠付案件50.1萬件，支付賠款97.04億元，整體件數(shù)結(jié)案率已達(dá)94.7%。
2016年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后出臺《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實(shí)施方案》《地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金管理辦法》等多個文件，地震巨災(zāi)保險制度初步建立。此外，廣東、寧波等15個省市推動開展了地方性巨災(zāi)保險試點(diǎn)，結(jié)合地方巨災(zāi)風(fēng)險特點(diǎn)，提供差異化、特色化、定制化風(fēng)險保障。截至2021年10月底，地震保險共同體累計為全國1580.14萬戶次居民提供6195.76億元巨災(zāi)風(fēng)險保障，累計支付賠款7037.61萬元。
2021年8月，中再集團(tuán)發(fā)布了我國第一個經(jīng)中國地震學(xué)會認(rèn)證、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)、可商業(yè)應(yīng)用的“中國地震巨災(zāi)模型2.0”。此舉對系統(tǒng)性提升我國地震巨災(zāi)風(fēng)險量化管理能力具有里程碑意義。模型既可以為保險公司商業(yè)化使用，制定精細(xì)化巨災(zāi)風(fēng)險區(qū)劃和限額管理、快速評估承保業(yè)務(wù)的保險損失、優(yōu)化設(shè)計再保方案；也能夠為快速評估地震災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失，輔助政府部門制定地震防災(zāi)減災(zāi)綜合規(guī)劃方案。
2021年10月，由中再產(chǎn)險發(fā)起的巨災(zāi)債券在香港成功發(fā)行，這是香港地區(qū)發(fā)行的首只巨災(zāi)債券，該債券主要保障標(biāo)的為國內(nèi)臺風(fēng)風(fēng)險，募集金額3000萬美元，開創(chuàng)了在港設(shè)立特殊目的保險公司進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險證券化的先河。中再產(chǎn)險總經(jīng)理張仁江表示，粵港澳大灣區(qū)作為我國臺風(fēng)、強(qiáng)降雨災(zāi)害最為嚴(yán)重的區(qū)域之一，做好巨災(zāi)風(fēng)險的有效管理對于大灣區(qū)建設(shè)至關(guān)重要。
銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國巨災(zāi)保險發(fā)展還存在著一些短板。比如，保險產(chǎn)品不夠豐富，當(dāng)前的巨災(zāi)保險主要以地震為主，針對臺風(fēng)、洪水、突發(fā)衛(wèi)生事件等多災(zāi)因的保險保障還不夠完善，不能完全滿足社會需求。保障區(qū)域不夠平衡，如地震巨災(zāi)保險主要集中在四川等個別地區(qū)，其他地震高風(fēng)險地區(qū)投保面明顯過低。保險覆蓋還不全面，群眾的風(fēng)險意識和自主投保意識不明確，保險覆蓋面遠(yuǎn)低于國際平均水平，巨災(zāi)保險在巨災(zāi)風(fēng)險管理體系中發(fā)揮的作用還不充分。
車險綜合改革落地見效
2020年9月，車險綜合改革在全國范圍內(nèi)鋪開。改革實(shí)施一年多來，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者普遍獲益，獲得感顯著提高。截至2021年10月底，車輛平均所繳保費(fèi)為2762元，較改革前降低21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。據(jù)測算，改革以來累計為車險消費(fèi)者減少支出超過2000億元。同時，商業(yè)車險平均無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))由改革前的0.789下降至0.753，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主享受到了更多的保費(fèi)優(yōu)惠。
記者在采訪中了解到，車險綜合改革在壓降保險公司費(fèi)用成本的同時，行業(yè)總體賠付水平不斷提升，讓車險保障更多惠及廣大消費(fèi)者。截至2021年10月底，車險綜合賠付率為73.1%，同比提升達(dá)16.2個百分點(diǎn)。
此外，銀保監(jiān)會印發(fā)《推動財產(chǎn)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動方案(2020—2022年)》，督促保險行業(yè)強(qiáng)化科技賦能，積極運(yùn)用生物科技、圖像識別、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，在數(shù)字化、線上化、智能化建設(shè)方面加大投入，豐富線上產(chǎn)品和服務(wù)渠道，探索無接觸式核保核賠。通過一系列線上化改革舉措和科技投入，交強(qiáng)險線上服務(wù)鏈條延長，線下線上互動融合。據(jù)統(tǒng)計，目前主要保險公司線上化服務(wù)覆蓋率達(dá)到80%，交強(qiáng)險經(jīng)營質(zhì)效進(jìn)一步提升，服務(wù)滿意度穩(wěn)步提高。